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现在博客发文章真难，常常发不出去，郁闷！

网站应加强功能了！

<p>　　随着PP开通中国国内银行的电汇业务，广大中国PP用户相应的银行知识顿感匮乏了。在电汇请求的登记中，有“SWIFT Code”须填写，现在就来普及一下相关的知识。</p>
<p>　　什么是“SWIFT”？“SWIFT”是环球银行电信协会(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)的英文简称，它的标志是<img src="http://www.u888.net/discuz/attachments/month_0611/BZ_xSQg7usRo2aE.jpg" width="71" height="67">。</p>
<p>　　由于国际银行业之间经济活动日益频繁，账务往来与日俱增，传统的手工处理手段无法满足客户的要求，为了适应瞬息万变的市场发展，客户要求在一个国家内，甚至世界范围内的转账结算与资金清算能迅速完成。所以，从上世纪60年代末70年代初，欧洲七家银行就酝酿建立一个国际通信系统以提供国际间金融数据及其他信息的快速传递服务，开始对通用的国际金融电文交换处理程序进行可行性研究。研究结果表明，应该建立一个国际化的金融处理系统，该系统要能正确、安全、低成本和快速地传递标准的国际资金调拨信息。到1973年5月，来自美国、加拿大和欧洲的15个国家的239家银行宣布正式成立SWIFT，其总部设在比利时的布鲁塞尔，它是为了解决各国金融通信不能适应国际间支付清算的快速增长而设立的非盈利性组织，负责设计、建立和管理SWIFT国际网络，以便在该组织成员间进行国际金融信息的传输和确定路由。从1974年开始设计计算机网络系统，1977年夏，完成了环球同业金融电信网络(SWIFT网络)系统的各项建设和开发工作，并正式投入运营。</p>
<p>　　该组织创立之后，其成员银行数逐年迅速增加。从1987年开始，非银行的金融机构，包括经纪人、投资公司、证券公司和证券交易所等，开始使用SWIFT。目前该网络已遍布全球206个国家和地区的8,000多家金融机构，提供金融行业安全报文传输服务与相关接口软件，支援80多个国家和地区的实时支付清算系统。</p>
<p>　　1980年SWIFT联接到香港。我国的中国银行于1983年加入SWIFT，是SWIFT组织的第1034家成员行，并于1985年5月正式开通使用，成为我国与国际金融标准接轨的重要里程碑。之后，我国的各国有商业银行及上海和深圳的证券交易所，也先后加入SWIFT。进入90年代后，除国有商业银行外，中国所有可以办理国际银行业务的外资和侨资银行以及地方性银行纷纷加入SWIFT。SWIFT的使用也从总行逐步扩展到分行。1995年，SWIFT在北京电报大楼和上海长话大楼设立了SWIFT访问点SAP(SWIFT Access Point)，它们分别与新加坡和香港的SWIFT区域处理中心主节点连接，为用户提供自动路由选择。为更好地为亚太地区用户服务，SWIFT于1994年在香港设立了除美国和荷兰之外的第三个支持中心，这样，中国用户就可得到SWIFT支持中心讲中文的员工的技术服务。SWIFT还在全球17个地点设有办事处，其2000名的专业人员来自55个国家，其中北京办事处于1999年成立。</p>
<p>　　SWIFT的服务内容有：<br>
  　　
  全世界金融数据传输、文件传输、直通处理STP(straight through process)、撮合,清算和净额支付服务、操作信息服务、软件服务、认证技术服务、客户培训和24小时技术支持。</p>
<p>　　SWIFT自投入运行以来，以其高效、可靠、低廉和完善的服务，在促进世界贸易的发展，加速全球范围内的货币流通和国际金融结算，促进国际金融业务的现代化和规范化方面发挥了积极的作用。我国的中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行等已成为环球银行金融通信协会的会员。这也就是为什么PP只支持电汇这几家国内银行的原因。</p>
<p>　　SWIFT的设计能力是每天传输1100万条电文，而当前每日传送500万条电文，这些电文划拨的资金以万亿美元计，它依靠的便是其提供的240种以上电文标准。SWIFT的电文标准格式，已经成为国际银行间数据交换的标准语言。这里面用于区分各家银行的代码，就是“SWIFT Code”，依靠SWIFT Code便会将相应的款项准确的汇入指定的银行。</p>
<p>　　SWIFT Code是由该协会提出并被ISO通过的银行识别代码，其原名是BIC (Bank Indentifier Code)，但是BIC这个名字意思太泛，担心有人理解成别的银行识别代码系统，故渐渐大家约定俗成地把BIC叫作SWIFT Code了。</p>
<p>　　每个银行(包括每个分行、支行)都有一个代码，是由银行名称的英文缩写和总行所在地的英文缩写(也有用数字加字母表示某城市的)以及该分行所在地的代码(字母、数字或混合)组成。在国际上，银行的SWIFT Code 都是统一的格式，例如：BKCHCNBJ110 ，1-4位为一家银行的统一代码(中国银行为BKCH)，5-6位代表国家代码(中国为CN)，7-8位代表城市代码(北京为BJ)，110代表北京市分行。其中总行的SWIFT Code没有所在地代码，位数为8位(如中国银行总行BKCHCNBJ)，其余都为11位。</p>
<p>　　要查询某家银行的SWIFT Code，可以直接打电话咨询，但对于我们做网赚的人来说，在网上查询更方便！登陆<a href="http://www.swift.com/biconline">环球银行电信协会</a>网站便可查询任意一个银行的SWIFT Code。</p>
<p>　　附带说一下，除了SWIFT Code，在美国还有 Routing Number，也称作 Routing Transit Number 或 ABA Number，它是由ABA(美国银行家协会)在美联储监管和协助下提出的金融机构识别码，很多金融机构都有一个，主要用于和银行相关的交易，转帐，清算等的路由确认，由9位值(不是数！8位内容加1个校验码)构成。我们收到的美国支票，通常在其正面左下角都印有上该银行的Routing Number。</p>
<p>　　查找办法：进入网站后，如果你知道银行的代码或关键字，可以做快速查找它的信息，如图：</p>
<p align="center"><img src="http://www.u888.net/discuz/attachments/month_0611/KSCZ_C7YzxzmuU4oO.jpg" width="188" height="157"></p>
<p>　　若不太清楚，那么就可以进行详细的查找，点击如图示的位置就可进入：</p>
<p align="center"><img src="http://www.u888.net/discuz/attachments/month_0611/XXCZ_GOKwvZEMWZQ6.jpg" width="381" height="158"></p>
<p>　　进入后，在相应的栏目填入内容进行搜索。无须填满所有的内容，有一项就可以搜索：</p>
<p align="center"><img src="http://www.u888.net/discuz/attachments/month_0611/CZXJ_2Cq5NLIJPv8H.jpg" width="401" height="206"></p>
<p>　　比如这是选择国家是中国、城市是“BeiJing”的搜索结果，全北京登记在案的银行都有了，数据截止到11月2日，共有81家：</p>
<p align="center"><img src="http://www.u888.net/discuz/attachments/month_0611/JG_p3jhFkgIP4BA.jpg" width="602" height="354"></p>

　　常常会遇到SSN，尤其是做注册类型的网赚。如果说不知道SSN是什么，大概有些搞笑，但要真正明白他，却也不是所有的人都懂。SSN是“Social Security Number”的缩写，是美国的社会保障号码的意思，也有翻译为社会安全号、社会安全码的，那是照猫画虎洋叮浜式的解说。

　　8月14日，这一天被视作美国社会保障制度的生日。1935年8月14日，美国《社会保障法(Social Security Act)》由时任总统罗斯福正式签署并开始生效，标志着美国社会保障体系的建立。

　　法令颁布一周后，美国社会保障署(SSA)的前身——社会保障委员会(SSB)创立，社会保障工作正式展开；翌年开始发放社会保障号；1946年7月16日，社会保障署正式设立，并取代社会保障委员会；1965年，随着《1965年社会保障修正案》的出台，把医疗保险加入到了社会保障之中，从而使社会保障制度从内容上得到了进一步扩展。

　　经过七十多年的发展，美国社会保障作为美国最重要的联邦福利计划的专门管理机构，社会保障署目前管理着11个联邦福利计划，已拥有职员6.5万多人，总部内设有13个办公室。它在全国各地分散设有10个区域性办公室、6个处理中心，以及大约1300个办事处。

　　美国的社会保障制度，可以说是一个从摇篮到坟墓的保障计划。对于每一个美国人来说，它几乎真正做到了无微不至的关怀，只要你能从中找到相应的条款，你就可以受益。甚至连美国的外籍人士也可以。

　　美国政府每年向1亿名以上的劳动者和雇主收保障税。同时又向几千万人支付上千亿美元的社保金，其中包括退休者、残疾人及其家属、遗孀、单身汉、死者(劳动者)的子女等，在如子女的出生、疾病、事故、失业、高龄、死亡等情况，收入减少或支出增加时，政府会给予援助。

　　社会保障体系是美国政府最大的道德成就之一。七十年多来，它使千百万老年人摆脱穷困，并保证年轻的美国人有一个更有保障的未来。然而这一体系也面临着许多的问题，比如由于老龄社会的加剧，领取社保补助的人越老越多。在20世纪50年代，大约16个工作者为一个社会保障受益人付钱。而如今，大约3个人为一个社会保障受益人付钱。这一体系甚至面临破产的危险。所以布什政府在大力推进社保体系的改革。

　　SSN就是由社会保障署针对新生的美国人和有工作许可的外国人所发出的号码，用以让雇主处理僱用相关事项，以及雇员报税及其它与美国政府各部门和民间金融机构往来之用。

　　凭借SSN，既可以收取保障税，同时也可以享受社保的福利待遇。

　　在美国，SSN是一个无法回避的号码，它的实际含义和用途要丰富得多。这个社保号把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。只要把某个人的社会保障号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况，也包括教育背景、工作经历，以及在税务、保险、银行的信用状况、有无犯罪记录等等。如果一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。整个美国有1000多家当地或地区的信用局为消费者服务。信用局收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的，不需要向被记录者打招呼。而且，大多数授信机构都会将消费者的不良记录主动提供给信用局，使失信消费者的信用记录增加负面信息，今后无法成功地申请其它信用工具。美国政府也大力提倡雇主通过这一途径来了解雇员的信用状况。

　　SSN在防止商业欺诈、维持市场秩序方面起了重要的作用。在美国商界，很少有人敢制造、销售假冒伪劣商品或搞欺诈活动。如果你搞这些不法行为，一旦被发现，不仅会受到法律的严厉制裁，而且行业协会会把你的丑行在网上公布，从此以后，不会有人再信任你，你在这个行业里将无法立足。

　　SSN的全国联网不是像我国比如银行系统那样的某个系统的全国联网，出了这个系统就无法使用，而是贯穿于全美国的全方位、各领域、各层次的联网，几乎任何一台计算机，只要连着互联网就可以查询。这种联网真可谓“纵向到底，横向到边”。你的安全号一旦进入这个计算机网络，任何人都可以从计算机上调出你的背景材料，而且是图文并茂。你读书或工作的主要经历及表现都会上网查到。你找一份新工作，雇佣你的单位只要在计算机上打出你的号码，你的背景资料就一目了然。如果你有不良记录，如交通肇事较多，有蓄意透支或欠账不还的记录，或在原公司吃里扒外、损公肥私等现象，人家就会不雇佣你，即使雇佣你工资也会比正常标准低。警察局也可以随时调出你的号码，看看你以前有没有违法和犯罪的记录。从这个角度说，SSN几乎就是美国整个信用体系的基础。

　　正是因为SSN是如此的重要，所以每一个美国人也都十分珍护它自己的SSN，这也就是你在网上、黄页中可以随便找到一些姓名、住址、电话、甚至银行帐号、信用卡号等，但找不到SSN的原因。每一个SSN都是与一个拥有者捆绑在一起的，一生不变。美国历史上仅有极少的部分人因SSN被盗而更改。任何一个SSN都是唯一的，一经启用后便不会被再次启用。

　　“911”事件后，美国政府加强了对外籍人员的管理，有关部门做了很多政令上的修改，包含核发签证及入关程序。在处理及核发SSN上也做了限制，申请难度增加了许多，条件苛刻过份。过去只要提供有限的证明文件，大多数在美国有合法身份的人都可获得SSN。但现在合法在美国居住但无工作许可的人几乎不可能获得SSN，包括很多合法居留的外籍人士的家属。没有SSN，意味着找不到工作、不能申请银行帐号和信用卡、不能买保险等等，甚至连驾照也不行，总而言之就是当前的生活不便和将来得不到生活的保障。

　　当然也有些是可以变通的，比如根据税务局的规定，如果没有SSN，顾主提供文件证明员工已经申请了即可雇佣。在未获得SSN时雇员可以出示社保署的收据，雇主即可凭收据上的信息确证雇员身份并开始雇佣。如果到公司报税时员工还没有社会保障号，顾主就可输入收据上的雇员的名字与地址来证明已付工资，同时要写明收据的有效期及出具收据的社保机构的地址。当然具体的问题还有很多，而且还会受到较低的待遇。

　　按照美国社会保障署(SSA)最近开始实行一项新的社会保障号码申请程序，有关该申请过程大致如下：

　　申请条件：
　　 1、在美国境外领事馆申请移民签证；
　　 2、在申请移民签证的同时提出SSN的申请；
　　 3、到美国时年满十八岁；
　　 4、可以合法入境美国。

　　不适用该申请程序的人群：
　　 1、在美国境内申请移民的外籍人士；
　　 2、难民。

　　简要申请流程：
　　 1、美国大使馆或领事馆将DS-230表格发放给申请人填写，获得SSN号码所需信息；
　　 2、美国大使馆或美国领事馆将你的信息送至美国国土安全局；
　　 3、美国国土安全局批准你进入美国；并将你的信息送至社会保障署；
　　 4、美国社会保障署将你的SSN号码与SSN卡寄至你在美国的地址；

　　其中有一些证明材料，如I-94表，甚至在你在初来美国下飞机入关之前，空中小姐就会给你让你填好。还有的州会要求出生公正等。这些都要事先准备好。

　　如果你在进入美国三个星期之后还没有收到你的SSN卡，可以拨打社会保障署的免费电话1-800-772-1213，他的官方网站是。如果你是已经在美国境内的移民人士，需要亲自到当地的社会保障署办公室来申办社会保障卡。

　　SSN是一个不连续的9位数，格式是“999 99 9999”，其中包含的意义属于绝密，外人无法得知，使用上还与你的身份和密码相关联，全部都是在服务器端验证的，也不知道是什么算法，因而也无法伪造。正是因为无法造假，所以今天美国完整的信用体系才得以稳固。我们现在能够知道的就是SSN的起首3位数是州所在地的代码(见附表)，这是官方公布的数据(原文出处)，我做了一点儿整理和翻译，也算是一个参考验证吧。更详细的部分在这里。

　　还有一点要说明的是不要把SSN与税号混淆。Tax ID 则是由美国国税局(IRS)针对有需要在美国报税的外国人所发出的号码，只限于和IRS间的报税用途，其开宗明义就说明不能用于其它用途。虽然SSN 和 Tax ID都是一串9位数的号码，而且很多机构也不会事先调查，但是把Tax ID 挪作 SSN使用是不合法的，而且日后申请绿卡时有可能会出问题。

　　一个简单而有效的建议是在有些注册登记中，如果要求SSN而你没有，可以填入九个“0”来代替，有时的确很有效。另一方面说，就像信用卡的卡号，如果你有SSN，也不要在不正规、不清楚的地方随便填写。

 

SSN地理分布对照

SSN前三位	地理位置	中文名称
001-003	NEW HAMPSHIRE	新罕布什尔州
004-007	MAINE	缅因州
008-009	VERMONT	佛蒙特州
010-034	MASSACHUSETTS	马萨诸塞州
035-039	RHODE ISLAND	罗得岛州
040-049	CONNECTICUT	康涅狄格州
050-134	NEW YORK	纽约州
135-158	NEW JERSEY	新泽西州
159-211	PENNSYLVANIA	宾夕法尼亚州
212-220	MARYLAND	马里兰州
221-222	DELAWARE	特拉华州
223-231	VIRGINIA	弗吉尼亚州
232-236	WEST VIRGINIA	西弗吉尼亚
232,237-246	NORTH CAROLINA	北卡罗来纳州
247-251	SOUTH CAROLINA	南卡罗来纳州
252-260	GEORGIA	佐治亚州
261-267	FLORIDA	佛罗里达州
268-302	OHIO	俄亥俄州
303-317	INDIANA	印第安纳州
318-361	ILLINOIS	伊利诺伊州
362-386	MICHIGAN	密歇根州
387-399	WISCONSIN	威斯康星州
400-407	KENTUCKY	肯塔基州
408-415	TENNESSEE	田纳西州
416-424	ALABAMA	阿拉巴马州
425-428	MISSISSIPPI	密西西比州
429-432	ARKANSAS	阿肯色州
433-439	LOUISIANA	路易斯安那州
440-448	OKLAHOMA	俄克拉何马州
449-467	TEXAS	德克萨斯州
468-477	MINNESOTA	明尼苏达州
478-485	IOWA	爱荷华州
486-500	MISSOURI	密苏里州
501-502	NORTH DAKOTA	北达科他州
503-504	SOUTH DAKOTA	南达科他州
505-508	NEBRASKA	内布拉斯加州
509-515	KANSAS	堪萨斯州
516-517	MONTANA	蒙大拿州
518-519	IDAHO	爱达荷州州
520	WYOMING	怀俄明州
521-524	COLORADO	科罗拉多州
525	NEW MEXICO	新墨西哥州
526-527	ARIZONA	亚利桑那州
528-529	UTAH	犹他州
530	NEVADA	内华达州
531-539	WASHINGTON	华盛顿州
540-544	OREGON	俄勒冈州
545-573	CALIFORNIA	加利福尼亚州
574	ALASKA	阿拉斯加州
575-576	HAWAII	夏威夷州
577-579	DISTRICT OF COLUMBIA	哥伦比亚特区
580	VIRGIN ISLANDS	美属维尔京群岛
580-584	PUERTO RICO	美属波多黎各岛
585	NEW MEXICO	新墨西哥州
586	AMERICAN SAMOA	美属萨摩亚群岛
587-588	MISSISSIPPI	密西西比州
589-595	FLORIDA	佛罗里达州
596-599	PUERTO RICO	美属波多黎各岛
600-601	ARIZONA	亚利桑那州
602-626	CALIFORNIA	加利福尼亚州
627-645	TEXAS	德克萨斯州
646-647	UTAH	犹他州
648-649	NEW MEXICO	新墨西哥州

　　说了那么多的严肃话题，在结束之后来点儿轻松的。

　　信用卡发展到现在，成为一个完整的产业，也衍生出了许多额外项目。有时信用卡组织发卡，并非是为了人们的使用，而是“别有用心”。比如信用卡的收集。

　　1969年，美国加州一家房地产公司的经纪人沃尔特房ㄍ吣筛?Walter　Cavanagh)，在与他的一位好友聊天时，无意中提及了自己的癖好。卡瓦纳福这位朋友决定以比赛的方式试探卡瓦纳福收集塑料制品的决心。于是，他与卡瓦纳福制订了一条规则：在一年内，两人各自无限制地收集信用卡，收集最多者就算赢家，而输家在俯首称臣的时候必须请赢家吃饭。

　　卡瓦纳福第一年就轻而易举地收集到143张信用卡，以绝对优势击败了自己的好友。于是。在朋友的称赞声中，卡瓦纳福赢得了一顿丰盛的牛排晚餐。在赢得比赛后，原本就喜爱收集塑料制品的卡瓦纳福，更加疯狂地开始收集信用卡。每次某个银行或者信用单位推出新款信用卡，卡瓦纳福都会第一个前去申办。在1987年已经达1,196 张，是当时世界上收藏信用卡最多的人，因称“Mr Plastic Fantastic”(奇妙塑料先生)。同时，他也获得了商店的最高赊账额———170万美元。

　　卡瓦纳福用来装信用卡的钱包，也被认为是世界上最长的钱包———它的重量达38磅，长度为250英尺(76米多)。不过，这个钱包只能装下800张信用卡，如果将卡瓦纳福收藏的所有信用卡都装进一个钱包，这个钱包的长度则必须达到1个足球场的长度。

　　这些都已经被载入吉尼斯世界纪录。

　　我国的“卡神”算是周伟明了。他是一个年仅27岁的上海年轻小伙，一个非常普通的人，然而他收集了10000多张各国的银行卡。今年三月，在上海，他举办了一个“万卡(银行卡)集藏展”，收藏银行卡成了他生命中的最爱。作为一个国际银行卡的大玩家，更令人称奇的是他以独特的经济智慧，还从中赚取到了丰厚的利润。他的个人网站是“银行卡收藏俱乐部”

　　随着信用卡的发展，信用卡收藏必将流行开来。但信用卡收藏，因信用卡的特殊金融功能，还是有较高的成本和技术技巧的。其实发卡组织也是看中了这一点，所以找个借口就会发行新卡。

　　比如星球大战，这部经典的电影也影响到了信用卡。这是型站系列的信用卡，追“星”族能不申领么？

　　国内银行也不弱。浦发银行最先在昆明推出了针对年轻人的DIY照片卡。紧接着，招商银行也不甘示弱，推出了针对时尚白领人士的MSN珍藏版“VISA MINI”信用卡——一套4张，卡样名称与设计分别为工作狂、万人迷、点子王和金算盘，演绎出一场生动有趣的办公室生活秀；而世界杯比赛期间，光大银行推出的足球世界杯卡，被做成刀币形状；兴业银行的加菲猫卡更有趣，两张情侣卡放在一起，卡面上的两只男女加菲猫图样，便含情脉脉地将尾巴缠绕在一起。

如果说这些都是打的流行牌的话，那么这一张便是尊贵牌了：——建设银行-清华校友卡。想一想，当你掏出这张卡时，人们自然会觉得你是清华校友中的成功人士。这个自然是有车族了，还是精英呢。这是什么卡？年轻的网友自然会明白。奥运冠军可以发，十二生肖也可以发；黄到十二宫可以发，八十八个星座也都可以发。但你要是想把这些都收集齐了，银行可就发大财了。那个银行要使发行个少林七十二绝技、水浒一百单八将、佛教八百罗汉、阿拉伯一千零一夜……呵呵，开玩笑了，但愿银行卡不会像邮票、磁卡那样走进滥发的境地。

　　说起笑话来，我倒还有一个银行内部的笑话，算是个警示吧。说银行刚开始免填凭条时，一客户来办理存款业务，当业务办完后，我(笑话主人)用双手把凭条递出，恭恭敬敬地说：“请在下面的横杠上写下您的取款密码(应该是名字)。”客户马上一脸警惕。这也告诉我们在处理银行事务的时候后一定要小心谨慎，工作人员难免也会有失误，而有些失误却和真由其事一样。所以要多了解一些常识，多长一个心眼。

　　忍不住再说一个笑话。经办员：“您好，请问您办什么业务？”客户：“哦，我存一个死期(整存整取)！”经办员：“那请问您死多久？”客户：“嗯，死一年！”

　　哈哈……

　　信用卡组织有时也会给我们很大的“Surprise”。2005年，VISA 做了一个广告，请了美国的帅哥美国帅哥Justin Farr和另外一个美女(大概是韩国的宫贤珠，我查了半天也没查实)全裸激情演出。实在看不出这和信用卡有什么联系，搞不懂创意大师的思想，但广告还真是赏心悦目的，就算是最后的结尾吧。

　　从网家的一个赚友的简单的疑问开始，陆陆续续已经写了十七篇了，加上本篇及后面的附加篇，合计十九篇，共44,900余字。基本上覆盖了信用卡知识的方方面面。本来还打算再写一点关于费用、隐私、经典案例、发展趋势等方面的话题，还有深入一点的有关网赚的利用问题，但因为消耗的时间太多，有些问题也不便说等原因，也就就此罢手了。
　
　　 比如关于信用卡的收费。国内的信用卡收费项目之多、费用之高可以说几乎是世界之最了，而且朝令夕改令人迷惑。一般人要想都搞得很清楚还真不是一件容易的事。这个链接是工行牡丹卡的相关公告：银行卡公告牌，里面有《牡丹卡收费标准》，列得比较详细，可供你参考所有银行卡的收费状况。其他的公告也别忘了看，有好多是补充收费、更改章程收费的通知等等。尽管各银行有所不同，但大同小异。

　　像这样类似的问题，恐怕要细说的话真是再说上十篇八篇的文章也是说不完的。

　　在整个专题中，查阅了大量的资料，也作了认真的总结。比如第十五帖“安全使用”，其中总结的33条应当是覆盖很全面了，我敢说在全中国，包括正规的银行宣传资料、金融专科的教材中等你也肯定找不到，绝对堪称“大全”。第十六帖也是这样。这个专题也是我做所有论坛帖子中写得最长的一个，也是拿得上厅堂的(版权所有哟，转贴一定要注明原作者和出处，否则……嘿嘿)。

　　信用卡日益在中国普及，也正在走着发达国家已经走过的历程。机遇与困惑同在，这不仅仅是对国家来说的，对网赚人也同样。在信用卡发展史上，可圈可点的案例很多，比如著名的“大投递事件”，有众多的启示意义。

　　1958年，美洲银行一个叫乔吠

　　在我发第一个帖子的时候，就有赚友说到了极品信用卡，说是叫“黑金卡”，这确有其事。1999年，运通精选白金卡持卡人中的顶级客户，为他们发行了百夫长卡（Centurion Card），这是世界上第一张“黑金卡”。持有这种美国运通最高级的卡产品，可以自由进入全球主要城市的顶级会所，可以享有全球独一无二的顶级个人服务及品味超卓的尊享优惠，包括全能私人助理、专享非凡旅游优惠、休闲生活优惠、银行服务专员提供的银行及投资服务和24小时周全支持等。

　　实际上，黑金卡是不可能申请到的。比如运通的百夫长卡，即便是在美国运通的英文主页上你也找不到它的踪迹。黑金卡的定位是精英中的精英，根本就不接受客户申请，也不对外宣传，只能由运通卡公司在自己的白金用户中邀请，且只有白金卡持卡人中1%的顶级客户才获邀发卡。其发行对象是使用其它运通公司信用卡每年刷卡消费在15万美元以上的用户，同时，还有一些其它方面的标准。持卡人当时每年要向运通公司支付高达1,000美元的年费，两年后，其年费增加到了2,500美元，目前只在美国、英国和中国香港发行。尽管年费昂贵，百夫长卡仍然成为众多美国人追捧的对象，像高尔夫球明星老虎肺樽纫约懊拦

信用卡使用得好会给我们带来很大的方便，也会给我们带来许多好处。特别是我们做网赚的，如果你做得好，则信用卡是必备的武器。当然有些用法并不适合公 开的谈论，甚至是走在危险的边缘上，我只是想说要多开动脑筋，要善于运用。有些问题我考虑再三还是不能说，有些问题我会掺杂在其他的话题里隐晦的说一下， 点到为止，更多地需要你自己去体会和运作。

　　1、要针对你的应用来选择信用卡。现在国内的信用卡也是五彩缤纷，但在申请信用卡时要仔细的选择适合你的卡。比如说你是一个商旅人士，乘机、住酒店较 多，那么我觉得选择一些与航空公司相关的联名卡比较合适，既方便了消费，还可以在乘机、住店或机场等获得更好的服务。而且现在的与各航空公司来的联名卡， 除了通常的积分计划，一般还附送较高额度的保险。当然选择时还要选好航空公司，比如我在北京，就选招商银行与国际航空公司的联名招行知音卡，而在海南，则 选择工商银行的海航金鹏卡。再比如如果你是书友，那么招行的贝塔斯曼书友信用卡也不错；家在上海，购买电器多，上海银行永乐电器联名卡会有帮助，折扣多 多。总之，要发掘各种卡的特色，尽量选联名卡。

　　2、现在银联组织已经申请好了自己的BIN号，将来“6”字头的信用卡会越来越多。如果你仅仅是在国内使用，则无所谓，若是与国外会发生联系，或者会到国外旅行，那么最好是选择“3”、“4”、“5”字头的信用卡，会跟你带来更大的便利。

　　3、并非所有一卡双币的信用卡都可以“外币消费、人民币还款”，也并非都可以在国内进行外币消费，这一点在申请时要特别询问清楚。

　　4、不要仅仅选择一张信用卡就满足了，根据不同的需要，可以选择多张信用卡。也不要都选择一家银行的信用卡，分多家银行来申请，特别是国外银行组织的卡更要多申请。

　　5、申请信用卡，一般都要求你提供个人的资信证明。“资”就是你的财产、收入，“信”就是你的担保、工作证明等。但也可以利用好现在各银行都急于拉拢 客户的机会，分析好各种信用卡的门槛和优惠时机来办理。比如在推广期，银行的工作人员就会为了拉客户而放松审查，如果你有银行的亲戚、朋友则更好办。

　　6、掌握好信用卡的各种收费情况，要知道信用卡的收费标准并不像银行利率一样全国一致。大多的信用卡都会根据持卡人的消费情况规定了减免费用的条款，办卡前要询问好。比如工商银行的牡丹准贷记卡，不仅存款有利息、本地取款无费用，而且异地存款也无费用，这就是特点。

　　7、不要往贷记卡里存钱，也尽量不要透支提现，贷记卡是用来透支消费的。你存钱进去也没有利息，取钱还会有高额的手续费。如果你透支提现，则不仅要付 手续费，还要按日支付利息、按月支付复利，按目前的利率算，折合年利率可高达18%以上！还不包括各种费用。而2006年8月19日刚刚上调后的银行一年 期商业贷款年利率才为6.12%，五年以上的也不过是 6.84%。

　　8、免息还款期不是一个固定的数字，一般银行在宣传时都只说“最高免息还款期xx天”，最高二字很容易被人忽略。要搞清“记账日”、和“还款日”的概 念。举例说，银行固定的记账日是每月的26日（结记上个月的27日到这个月的26日内发生交易），并给你寄对帐单，下月21日是最后的还款期，那么当你在 9月26日消费时，它的免息还款期就只能是26天；而你8月27日的消费则享受56天。所以不要被免息还款期的计算和宣传所迷惑，重要的是在最后还款日把 透支的钱还上，否则就要付利息了。

　　9、一般来说，也没必要提前还款，但当你的信用额度不够使用时，可以提前还款，这就是循环额度。简言之就是在透支许可的额度内，还了钱就可以再透支。

　　10、透支还款，还有一个概念就是最低还款额。最低还款额的概念就是你在当月的还款日必须要还款的钱数。它的计算包括信用额度内消费款、预借现金交易 款、前期最低还款额未还部分、超过信用额度消费款、其他费用和利息，也是蛮复杂的，而且各银行、信用卡都是不一样的。可以不必深入研究，只要记住两点：一 是最低还款额必须要还，否则就构成恶意透支，还要付滞纳金或“罚息”；二是最低还款额之外的应还款若未还，是要记利息的。所以最好是全额还款。

　　11、有的银行开通自动还款功能，有这样的功能最好开通，这样就会免除你忘记还款带来的烦恼。中行国际卡、工行牡丹卡、交行太平洋卡、招行葵花卡等都可开通此项业务。不过也要注意，在最终还款日到达时，你的关联自动还款账户里要有足够的备用金供还款。

　　12、信用可有信用额度，有的可达到最大信用额度后就不能再刷了，但有的卡则可以超限刷卡，这就是把卡“刷爆”了的意思。爆卡也不要紧，及时还款，额度就恢复了，但是要注意，卡刷爆会加收“超限费”，费用可不低，各银行也不一样。

　　13、别指望你刷卡、还款的信用好，银行就会给你提高信用额度。银行是看你的资产状况，即还贷能力来定的，他们才不会做赔本买卖的。反过来，更不要恶 意透支，这倒是会给你今后的金融生活带来麻烦。如果想提高信用额度，除了要向银行提出申请，你应当做到这两点：一是常常将现有的额度用满；二是同时全额还 款而不是使用循环信用。但也别盲目提高信用额度，否则一旦信用卡被盗刷，损失也会更大。

　　14、合理利用主附卡、信用卡关联账户等的特殊用途。

　　15、现在许多的网银都与信用卡相关联，它们的功能在一定程度上也可以互补。注意研究这些账户在功能上的差异和要求，以及在各不同地区的差异，会带来许多意想不到的收获。

　　16、持卡消费时注意特约商户的标志以及不同信用卡组织之间的不同优惠条件，择优消费。

　　17、按目前的国内状况，尽量不要跨行使用信用卡，潜在的收费陷阱太多。

　　18、不要被信用卡消费的优惠打动而作无谓的消费，也不要相信信用卡分期付款的购物陷阱，实际上它们只会使你花出更多的钱。

信用卡使用得好会给我们带来很大的方便，也会给我们带来许多好处。特别是我们做网赚的，如果你做得好，则信用卡是必备的武器。当然有些用法并不适合公开的谈论，甚至是走在危险的边缘上，我只是想说要多开动脑筋，要善于运用。有些问题我考虑再三还是不能说，有些问题我会掺杂在其他的话题里隐晦的说一下，点到为止，更多地需要你自己去体会和运作。

　　1、要针对你的应用来选择信用卡。现在国内的信用卡也是五彩缤纷，但在申请信用卡时要仔细的选择适合你的卡。比如说你是一个商旅人士，乘机、住酒店较多，那么我觉得选择一些与航空公司相关的联名卡比较合适，既方便了消费，还可以在乘机、住店或机场等获得更好的服务。而且现在的与各航空公司来的联名卡，除了通常的积分计划，一般还附送较高额度的保险。当然选择时还要选好航空公司，比如我在北京，就选招商银行与国际航空公司的联名招行知音卡，而在海南，则选择工商银行的海航金鹏卡。再比如如果你是书友，那么招行的贝塔斯曼书友信用卡也不错；家在上海，购买电器多，上海银行永乐电器联名卡会有帮助，折扣多多。总之，要发掘各种卡的特色，尽量选联名卡。

　　2、现在银联组织已经申请好了自己的BIN号，将来“6”字头的信用卡会越来越多。如果你仅仅是在国内使用，则无所谓，若是与国外会发生联系，或者会到国外旅行，那么最好是选择“3”、“4”、“5”字头的信用卡，会跟你带来更大的便利。

　　3、并非所有一卡双币的信用卡都可以“外币消费、人民币还款”，也并非都可以在国内进行外币消费，这一点在申请时要特别询问清楚。

　　4、不要仅仅选择一张信用卡就满足了，根据不同的需要，可以选择多张信用卡。也不要都选择一家银行的信用卡，分多家银行来申请，特别是国外银行组织的卡更要多申请。

　　5、申请信用卡，一般都要求你提供个人的资信证明。“资”就是你的财产、收入，“信”就是你的担保、工作证明等。但也可以利用好现在各银行都急于拉拢客户的机会，分析好各种信用卡的门槛和优惠时机来办理。比如在推广期，银行的工作人员就会为了拉客户而放松审查，如果你有银行的亲戚、朋友则更好办。

　　6、掌握好信用卡的各种收费情况，要知道信用卡的收费标准并不像银行利率一样全国一致。大多的信用卡都会根据持卡人的消费情况规定了减免费用的条款，办卡前要询问好。比如工商银行的牡丹准贷记卡，不仅存款有利息、本地取款无费用，而且异地存款也无费用，这就是特点。

　　7、不要往贷记卡里存钱，也尽量不要透支提现，贷记卡是用来透支消费的。你存钱进去也没有利息，取钱还会有高额的手续费。如果你透支提现，则不仅要付手续费，还要按日支付利息、按月支付复利，按目前的利率算，折合年利率可高达18%以上！还不包括各种费用。而2006年8月19日刚刚上调后的银行一年期商业贷款年利率才为6.12%，五年以上的也不过是 6.84%。

　　8、免息还款期不是一个固定的数字，一般银行在宣传时都只说“最高免息还款期xx天”，最高二字很容易被人忽略。要搞清“记账日”、和“还款日”的概念。举例说，银行固定的记账日是每月的26日（结记上个月的27日到这个月的26日内发生交易），并给你寄对帐单，下月21日是最后的还款期，那么当你在9月26日消费时，它的免息还款期就只能是26天；而你8月27日的消费则享受56天。所以不要被免息还款期的计算和宣传所迷惑，重要的是在最后还款日把透支的钱还上，否则就要付利息了。

　　9、一般来说，也没必要提前还款，但当你的信用额度不够使用时，可以提前还款，这就是循环额度。简言之就是在透支许可的额度内，还了钱就可以再透支。

　　10、透支还款，还有一个概念就是最低还款额。最低还款额的概念就是你在当月的还款日必须要还款的钱数。它的计算包括信用额度内消费款、预借现金交易款、前期最低还款额未还部分、超过信用额度消费款、其他费用和利息，也是蛮复杂的，而且各银行、信用卡都是不一样的。可以不必深入研究，只要记住两点：一是最低还款额必须要还，否则就构成恶意透支，还要付滞纳金或“罚息”；二是最低还款额之外的应还款若未还，是要记利息的。所以最好是全额还款。

　　11、有的银行开通自动还款功能，有这样的功能最好开通，这样就会免除你忘记还款带来的烦恼。中行国际卡、工行牡丹卡、交行太平洋卡、招行葵花卡等都可开通此项业务。不过也要注意，在最终还款日到达时，你的关联自动还款账户里要有足够的备用金供还款。

　　12、信用可有信用额度，有的可达到最大信用额度后就不能再刷了，但有的卡则可以超限刷卡，这就是把卡“刷爆”了的意思。爆卡也不要紧，及时还款，额度就恢复了，但是要注意，卡刷爆会加收“超限费”，费用可不低，各银行也不一样。

　　13、别指望你刷卡、还款的信用好，银行就会给你提高信用额度。银行是看你的资产状况，即还贷能力来定的，他们才不会做赔本买卖的。反过来，更不要恶意透支，这倒是会给你今后的金融生活带来麻烦。如果想提高信用额度，除了要向银行提出申请，你应当做到这两点：一是常常将现有的额度用满；二是同时全额还款而不是使用循环信用。但也别盲目提高信用额度，否则一旦信用卡被盗刷，损失也会更大。

　　14、合理利用主附卡、信用卡关联账户等的特殊用途。

　　15、现在许多的网银都与信用卡相关联，它们的功能在一定程度上也可以互补。注意研究这些账户在功能上的差异和要求，以及在各不同地区的差异，会带来许多意想不到的收获。

　　16、持卡消费时注意特约商户的标志以及不同信用卡组织之间的不同优惠条件，择优消费。

　　17、按目前的国内状况，尽量不要跨行使用信用卡，潜在的收费陷阱太多。

　　18、不要被信用卡消费的优惠打动而作无谓的消费，也不要相信信用卡分期付款的购物陷阱，实际上它们只会使你花出更多的钱。

呵呵，总结信用卡使用33条，主要是从安全使用的角度来说的，那位仁兄觉得还有没说到的，欢迎补充：

　　1、按照国际惯例，信用卡消费时并不需要密码，而是以签字为准。当你消费时，收银员会核对你账单的签字是否与信用卡北面签字相符，如果不符，则可拒收。所以当你拿到信用卡时，应当尽快以你最习惯的手法在信用卡被面签上字——注意，要与你账单的签法相一致。签字后，即便是信用卡丢失，也会给盗刷的人造成麻烦，给你挂失带来时间。而且对于背面没有签名的信用卡，该受害金额可能无法获得赔偿。

　　2、国内的许多卡还是要求设定密码，这也给我们持卡人多增加了一个安全的保障。但要注意，交易密码、查询密码、提现密码，最好不要一致，也不要以生日、电话号码或是“888888”、“123456”等简单的数字作为密码，以防被人猜破。不要将密码告诉任何人，如果有需要告诉别人，在使用完毕后的第一时间要更新密码。更进一步的密码安全是定期更换密码，呵呵，也只怕是连自己都搞乱了。

　　3、记住密码！然后在家中要保存好卡号、附加码、各种密码、身份证号等信用卡资料，以备不时之需，但不要放在一起，最好也作一下简单的加密。紧急服务中心的联络电话、发卡银行的电话要随身携带，以便在发生银行卡遗失、损毁、失效等紧急情况时，可以及时打电话寻求协助。外出时避免将信用卡与身份证件存放在一起，以防同时被盗或丢失。

　　4、除了你的亲人、密友、傻瓜、开玩笑的、或是意图不轨者，就是警察和信用卡发卡机构也不会向客户询问信用卡密码。因此要想谁透露你的密码，只有你自己决定。

　　5、在需要输入密码的场合，注意周围的人群的活动， 请他们远离或是保持在一米线之外；利用身体或物品适当的遮掩；注意避开场所的监控设施。

　　6、在刷卡消费的时候，切记不要让信用卡离开你的视线，你要看着收银员操作。如果你在酒店买单，让服务员去拿终端机，而不是把信用卡交给他去办；或者你亲自去收银柜台结账。如果服务人员重刷卡，或拖延较久的时间，应当讯问原因并索回重复的单据。

　　7、各种凭条、账单不要随意丢弃，确无用途的，应毁掉。

　　8、如消费取消，一定要向商户取回全部已签字的签购单(现在国际通行的格式是一式三联)，或请商家当场销毁；如商家使用POS进行交易，请要求商户进行一次撤销交易，并取得撤销交易的签购单。

　　9、能开通消费短信通知的就开通，这样就会在刷卡几秒钟内就会知道并核查和处理。

　　10、消费签单时，在签名前应注意金额是否正确，确认无误后方可签名。切勿签署金额空白或填写未完全的签帐单。

　　11、在境外消费时，信用卡签单上有三栏金额--基本消费金额(Base Amount) 、小费(Tips)及总金额(Total)，你可在“小费” 栏填写支付小费金额，加总后填入“总金额” 栏内，总金额一定要算对，因为是根据总金额付款的。

　　12、在国外刷卡时，注意签购单消费金额的币别，一旦发生错误，外汇核算后的价格就可能差很大。

　　13、住宿酒店或租赁汽车等需预交押金的时候，商家通常会使用你的信用卡预取授权，冻结你的部分额度作为押金。在退房、还租时，根据你的实际消费进行结算，取消已冻结的额度，注意取回预授权的全部凭单。

　　14、在同一家场所刷卡消费时，最好将所有的消费一次性结帐刷卡，不要连续刷卡多次，防止可能造成收单银行拒绝的情况发生。

　　15、要向银行明确对账单的寄达地址、或电子邮件地址。

　　16、对帐单收到后要认真对帐，对其中的任何方面账务出现错误，都要及时的通知银行进行检查和修正以防止损失。特别是不能因为贪图便宜而去占用、消费对自己有利的错误。所有的银行账务都是有据可查的，当事后真相大白，你不仅要赔偿银行的损失，上信誉不良的黑名单，而且很可能还要承担法律上的责任，对你今后的金融行为都会有不利的影响。

　　17、对你的信用额度要心中有数，包括已签单额，必要时向银行申请提高额度。

　　18、注意及时还款。如果选择自动转账还款方式，则要保证还款日到达时账户余额足够。

　　19、不要完全依赖信用卡，适当备一点现金，防止因各种原因刷卡失败的尴尬。

　　20、信用卡消费无需核对身份证明。不要理会那些土政策，也要防止别有用心者。在没有卡片背面签名条内无签名、签字不清等持卡人自身问题的情况下，如果对方要求你出示并核对身份，可拒绝并投诉。

　　21、不要随意在网上登记你的信用卡号，注意检查网站的许可；并不正规的购物网站尽量不使用信用卡消费，而代之使用储蓄卡等，有可能就申请使用虚拟卡号。在网站上要输入信用卡资料的时候，注意该页面是否有加密措施，最简单的就是看看是不是支持SSL，特征就是网页网址以“https://”开始。

　　22、如果网上支付时出现超时，不一定会支付失败，也可能仅是完成的信息没有返回，这时不要急于再次支付，可先向银行确认后再操作。

　　23、有可能就申请验证服务。目前 VISA 和万事达组织都有此项服务，不过仅限于外币和主卡。

　　24、无论如何，也不要在电话购物的交易中将信用卡的号码等信息告诉对方。

　　25、在ATM机上操作前，要注意上面是否张贴了“故障”或“操作失误”提示等信息，确认机器无障碍后再操作。

　　26、注意ATM机是否适合你的信用卡。

　　27、不要请他人帮忙在ATM机上操作，特别是不请自来的帮忙者更要留心，即使是银行的保安人员也不例外。

　　28、每次使用完ATM或完成一笔转账交易之后，请记得取回你的卡，如果有交易记录的话，也请记得收好，还要保留好你使用ATM的提款记录。

　　29、ATM机如果吞卡，不要慌张，也不要拍打机器等，一定要耐心得等一会儿，一般ATM机会打印一份单据，上面有卡号、时间。保存好，然后持卡人本人携带身份证明到该ATM的管理网点找工作人员取回卡。如果没有打印出来的单据，最好也要记得卡号。取回卡后，到银行柜台查询一下卡的状态，如果是锁定状态，就马上办理解锁，免得下一次又出现相同的情况。

　　30、如果发现信用卡账户资金被套取，要及时通过电话、网上银行等快捷方式对信用卡进行临时挂失，并在五日内到银行营业网点办理书面挂失手续，以确保账户资金安全。

　　31、如果有电话、邮件、短信等通知你信用卡出了问题等事情，一定不要按照他们通知的方式联络处理，而是按照信用卡上面的联系电话或网站、邮箱等进行联络，或是亲自到银行进行咨询。除了各银行的普通热线电话外，我国个银行都有“95***”的特服电话，或是“800”、“400”电话。手机、小灵通等联系电话决不是真的。

　　32、国内目前基本都是磁卡，对磁条本身要注意防护，不要被污渍、浸水或刮伤，不要靠近高温，特别不能靠近磁场或高频交变的电场如微波炉、电磁灶等。有多张信用卡的持卡人，不要把卡片整齐的放在一堆儿，卡片的磁条部分不要相对放置；选择卡包也要注意选用卡片阶梯放置的包。避免卡片折弯。

　　33、平时不要拿信用卡玩耍，更不要用信用卡作抵押物。

　　最后说一句废话：每次刷卡或ATM操作后，务必记住把卡取回！

　　作网赚的指导虚拟信用卡，大致都是从激活PayPal的问题中得到的；而知道PP，也大多是从那些普及性的网赚如PTC、PTR、PTP等开始。实际上，PP的应用范围远远的大与我们通常上说的网赚，同样，虚拟卡也不仅仅是我们所知道的激活PP的用途。

　　虚拟卡可以说是一个因网络安全薄弱所带来的信用卡衍生物。由于信用卡盗刷和欺诈给信用卡机构以及持卡人造成的巨大损失，迫使他们不断地去寻求安全的补偿方式，因而产生了虚拟卡。

　　虚拟卡实际上有两种形式：虚拟卡号和虚拟卡。

　　上个世纪90年代，VISA、万事达、美国运通等已经意识到互联网必将成为未来支付的一种重要渠道，信用卡要保证其支付市场地位，就必须要考虑 互联网支付，然而网上购物的安全是则是人们最关心的问题。网络安全最初是依附于SSL，这一点登录过网银网站的都会清楚，网址以“https://”打 头，但它对于网上交易来说还不够安全。1996年2月1日，VISA、万事达、美国运通与包括微软在内的技术厂商共同制定了安全电子交易规范(SET)， 但这一标准有过于复杂和成本过高的缺陷并未得到广泛应用。后来又陆续推出了一些其它的标准，比如VISA 3-D，是的虚拟卡的技术得以发展起来。目前3-D已经逐步开始成为事实上的国际互联网支付标准。

　　这一技术是依托于实体卡的，虚拟的实际上仅仅是一个卡号。当你申请了这一功能后，在网站上购物时，不再需要输入你的真实卡号，而是一个临时生成 的虚拟号，此号一经使用便告作废。因此商家也不会由于你使用真实的信用卡而得到你的个人资料。即便是虚拟卡的信息泄露，你也不会有任何的损失。全球最负盛 名的 Morgan Stanley 投资银行公司旗下的Discover公司 2000年11月率先推出使用，并迅速普及开来。国内的建设银行、中国银行和招商银行已经支持VISA 3-D，工商银行也在准备支持。但目前国内商户还没有支持该标准，但估计不久部分商户也将进行改造。

　　另一方面，实体的信用卡在实际中的应用同样安全问题多多，信用卡机构也是绞尽脑汁来解决这些问题，比如“VISA验证”服务、 “MasterCard SecureCode”服務。但这些仍不能满足需求。于是又想出了一招，就是干就发行虚拟信用卡，玩起全虚的来。2001年亚马逊首先干了起来。

　　虚拟信用卡也分为两种，一种是可以透支的，另一种则是不可以透支的。

　　可透支的虚拟卡，一般要求申请人同时要持有实体信用卡，或时要经过资信的验证。这些虚拟卡与实体的信用卡相比，除了没有真实的卡片以外其它都大致一样，区别是信用额度一般较低、有效期也较短、不能在网络以外使用。

　　不可透支的虚拟卡实际上大多都不是银行发行的，少部分是网络经销商发行，比如亚马逊公司。这种卡实际上就是代币的充值卡或者说像是借记卡，只是 做成了信用卡的形式。购买此卡的客户必须按照自己要求的消费额度首先支付给发行机构，然后发行机构按照客户提供的资料制作并提供给客户相应的信用卡卡号、 有效期、附加验证码等信息，最后购买者就可以凭此在网上消费。当你预先存在卡里的钱使用完了，虚拟卡的寿命也就终结了。不过也有的发卡机构提供再充值的功 能。我们最常说的虚拟卡，大多都是这一种。这种卡由于是预存款的，因而发卡机构没有金融风险，所以一般也不会对持卡人的资信能力和身份真实性进行核查。今 年七月，PayPal 也透露消息说计划与万事达合作提供虚拟卡在线支付服务。

　　然而这些林林总总的虚拟卡并非都能完成真实信用卡的功能，比如激活PP。有些虚拟卡仅能用于网上购物，属于礼品卡之类；有的则有效期太短。原则 上讲，PP并不支持虚拟卡激活，而且它有强大的检查机制，不过这仍不能杜绝虚拟卡激活帐户，但一旦被PP发现是虚拟卡，则PP帐户必被K，所以如果你的 PP帐户很重要，则不要使用虚拟卡去激活。再比如网上消费，如果你选购了一件商品，或是预订了一件度假酒店的房间，而当你领取配货或是入住房间时，对方要 求当场出示你的信用卡来验证，则是一件十分尴尬的事。也并非所有的网络商场都支持虚拟卡，因而它会常常地不好用。

　　还要说明的一点是有些在网上购买的虚拟卡是通过一些第三方的中介进行的，这也带来了一些不安全和不便利的因素。比如这类虚拟卡没有对帐单，像激 活PP时需要的 PayPal Expanded 码等重要信息，也需要通过他们的中转才会得到。另外当发生错误或者消费纠纷时，你不能提供第一手的证明材料，也会平添额外的烦恼。

　　不过虚拟卡因“虚”而带来的好处也是很多的，比如我们不必有美国身份就可拥有美国本土的“信用卡”、不必有好的资信同样也可以获得“信用卡”、 可以迅速获得大量的“信用卡”、可以拥有大量的“信用卡身份”等等。不过这听起来好像是信用卡犯罪一样，呵呵，可别干坏事哟。当然合理的使用它所带来的好 处远不止这些，关键看你的运用。

　　虚拟卡目前在海外已经是很常见的东西了，即便是在台湾、香港和澳门也都有许多银行在发行，但在大陆却难见踪影。2004年7月，工行与腾讯合作推出的联名E通卡，这是国内的首长虚拟卡，而后来却销声匿迹了。由一些所谓的“网上支付卡”算是和它挂些边。

　　这时几个著名的虚拟卡公司的虚拟卡实体：

　　注意到了么？除了第一张，它们在卡上面都标注了“ELECTRONIC USE ONLY”的字样，它们的 VISA 标志也与平常的实体卡不同。DR 的虚拟卡是同时可以申请实体卡的。

　　如果有能力的话，应当直接申请或购买而排除了第三方中介。申请或购买这些卡，也不要只是盯着美加或欧洲，在国际金融方面有许多地区是享受很高的优惠或与美加、欧洲同等待遇的，像维尔京群岛，香港、台湾也是很不错的选择。你甚至可以直接在网上申请，立刻开通。

下面是一张网上公布的信用卡卡号规则及识别办法表。对其中的内容本人不做评述和任何担保，仅做转贴参考：</p>
<TABLE width="500" border="1" align="center" cellPadding="3" cellSpacing="0">
  <TBODY>
    <TR vAlign="top">
      <TD width="32">发卡银行</TD>
      <TD width="77">卡种</TD>
      <TD width="14">位数</TD>
      <TD width="438">特征</TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>中国银行</TD>
      <TD>长城卡</TD>
      <TD>16</TD>
      <TD>首位数字为‘8’（8030为上海卡）或前6位为‘547766’、‘558868’、‘518378’、‘518379’、‘518474’、‘518475’、‘518476’、‘424106’、‘424107’、‘424108’、‘424109’、‘424110’、‘424111’   、‘438088’、‘438089’、‘356833’、‘356835’ <BR></TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD rowSpan="2">中国工商银行</TD>
      <TD rowSpan="2">牡丹卡</TD>
      <TD>16</TD>
      <TD>前5位‘45806’、‘53098’、‘42701’、‘42702’、‘42703’、‘55836’、‘53099’、‘53097’，前6位‘451804’、‘451810’、‘451811’、‘458071’，<BR>
        第6位至第9位‘0348’和第7位至第10位‘0348’、‘0350’为上海卡<BR>
        <A href="http://www.icbc.com.cn/icbcmodule/thirdindex.jsp?column=%B8%F6%C8%CB%BD%F0%C8%DA%B7%FE%CE%F1%3E%D2%F8%D0%D0%BF%A8%D2%B5%CE%F1%3E%D2%B5%CE%F1%BD%E9%C9%DC"></A></TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>15</TD>
      <TD><SPAN lang="zh-cn">前6位‘370246’、‘370247’</SPAN></TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD rowSpan="5">中国建设银行</TD>
      <TD>龙卡</TD>
      <TD>16<BR>
          <BR>
        18</TD>
      <TD><p>前5位:53242（后3位‘269--289’为上海卡），前6位:544033、453242（后3位‘226--289’为上海卡）、491031<BR>
        前6位:553242，前7位:5544033、5453242、5491031<BR>
        前六位：526410，524094，552245，421349，434061，434062<BR>
      </p></TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>龙卡国际普通卡VISA</TD>
      <TD>16</TD>
      <TD>4367 4500、4367 4502（需提供背面7位校验码后3位）</TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>龙卡国际金卡 VISA</TD>
      <TD>16</TD>
      <TD><p>4367 4800、4367 4802（需提供背面7位校验码后3位）<BR>
        436718、436738 </p></TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>龙卡国际普通卡MASTER</TD>
      <TD>16</TD>
      <TD>5324 5000、5324 5050、5324 5002（需提供背面7位校验码后3位）</TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>龙卡国际金卡 MASTER</TD>
      <TD>16</TD>
      <TD>5324 5800、5324 5850、5324 5802（需提供背面7位校验码后3位）</TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>中国农业银行</TD>
      <TD>金穗卡</TD>
      <TD>16</TD>
      <TD>前五位：49102,53591</TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>中国交通银行</TD>
      <TD>太平洋卡(上海地区)</TD>
      <TD>16</TD>
      <TD><p>53783,49104? (第7到9位为011)</p>
          <p>62225(第7到9位为011)（需提供背面7位校验码后3位）</p></TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>中国招商银行</TD>
      <TD>国际卡</TD>
      <TD>16</TD>
      <TD>前5位:439188，(VISA)439225，439226，(MASTER)518710，518718</TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>广东发展银行</TD>
      <TD>广发卡</TD>
      <TD>　</TD>
      <TD>前六位：491032, 491033, 491034, 491035, 491036, 491037, 491038,   493427, 436768, 436769, 436770, 436771, 428911, 406365, 406366, 548844, 518364,   541709, 541710, 520152, 520382</TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>光大银行</TD>
      <TD>阳光卡</TD>
      <TD>16</TD>
      <TD>前七位：4062540,4062520,4062521
        <p>前八位：40625220,40625221,40625222,40625223,40625224</p></TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>民生银行</TD>
      <TD>信用卡</TD>
      <TD>16</TD>
      <TD>前六位：421869, 421870, 421871, 407405, 517636, 512466, 528948,   552288, 556610</TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>中信银行</TD>
      <TD>信用卡</TD>
      <TD>16</TD>
      <TD>前六位：403391, 403392, 403393, 404157, 404158, 404159, 518212,   520108, 514906, 556617, 558916, 433667, 433666</TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>上海浦东发展银行</TD>
      <TD>信用卡</TD>
      <TD>16</TD>
      <TD>前六位：407438, 404739, 498451（需提供背面7位校验码后3位）</TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>外卡</TD>
      <TD>VISA（威士）</TD>
      <TD>13<br>        
      16</TD>
      <TD>4</TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>外卡</TD>
      <TD>MASTER（万事达）</TD>
      <TD>16</TD>
      <TD>51-55</TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>外卡</TD>
      <TD>AMEX（运通）</TD>
      <TD>15</TD>
      <TD>34,37</TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>外卡</TD>
      <TD>DINNERS（大来）</TD>
      <TD>14</TD>
      <TD>300-305,36,38</TD>
    </TR>
    <TR vAlign="top">
      <TD>外卡</TD>
      <TD>JCB</TD>
      <TD>16<BR>
        15</TD>
      <TD>3<BR>
        2131,1800</TD>
    </TR>
  </TBODY>
</TABLE>
<p><br>
  　　　　　　　　　　
  注意：并不是所有的名称为"长城卡"、"牡丹卡"、"龙卡"、"太平洋卡"的都是信用卡。 </p>

　　呵呵，这仍然是关于卡号的。说是不负责任的数据，同样是因为信用卡卡号的机密问题。下面列出的是一张网上公布的信用卡卡号规则及识别办法表，对其中的内容本人不做评述和任何担保，仅做转贴参考：

发卡银行	卡种	位数	特征
中国银行	长城卡	16	首位数字为‘8’（8030为上海卡）或前6位为‘547766’、‘558868’、‘518378’、‘518379’、‘518474’、‘518475’、‘518476’、‘424106’、‘424107’、‘424108’、‘424109’、‘424110’、‘424111’ 、‘438088’、‘438089’、‘356833’、‘356835’
中国工商银行	牡丹卡	16	前5位‘45806’、‘53098’、‘42701’、‘42702’、‘42703’、‘55836’、‘53099’、‘53097’，前6位‘451804’、‘451810’、‘451811’、‘458071’， 第6位至第9位‘0348’和第7位至第10位‘0348’、‘0350’为上海卡
		15	前6位‘370246’、‘370247’
中国建设银行	龙卡	16 18	前5位:53242（后3位‘269--289’为上海卡），前6位:544033、453242（后3位‘226--289’为上海卡）、491031 前6位:553242，前7位:5544033、5453242、5491031 前六位：526410，524094，552245，421349，434061，434062
	龙卡国际普通卡VISA	16	4367 4500、4367 4502（需提供背面7位校验码后3位）
	龙卡国际金卡 VISA	16	4367 4800、4367 4802（需提供背面7位校验码后3位） 436718、436738
	龙卡国际普通卡MASTER	16	5324 5000、5324 5050、5324 5002（需提供背面7位校验码后3位）
	龙卡国际金卡 MASTER	16	5324 5800、5324 5850、5324 5802（需提供背面7位校验码后3位）
中国农业银行	金穗卡	16	前五位：49102,53591
中国交通银行	太平洋卡(上海地区)	16	53783,49104? (第7到9位为011) 62225(第7到9位为011)（需提供背面7位校验码后3位）
中国招商银行	国际卡	16	前5位:439188，(VISA)439225，439226，(MASTER)518710，518718
广东发展银行	广发卡		前六位：491032, 491033, 491034, 491035, 491036, 491037, 491038, 493427, 436768, 436769, 436770, 436771, 428911, 406365, 406366, 548844, 518364, 541709, 541710, 520152, 520382
光大银行	阳光卡	16	前七位：4062540,4062520,4062521 前八位：40625220,40625221,40625222,40625223,40625224
民生银行	信用卡	16	前六位：421869, 421870, 421871, 407405, 517636, 512466, 528948, 552288, 556610
中信银行	信用卡	16	前六位：403391, 403392, 403393, 404157, 404158, 404159, 518212, 520108, 514906, 556617, 558916, 433667, 433666
上海浦东发展银行	信用卡	16	前六位：407438, 404739, 498451（需提供背面7位校验码后3位）
外卡	VISA（威士）	13 16	4
外卡	MASTER（万事达）	16	51-55
外卡	AMEX（运通）	15	34,37
外卡	DINNERS（大来）	14	300-305,36,38
外卡	JCB	16 15	3 2131,1800

　　注意：并不是所有的名称为"长城卡"、"牡丹卡"、"龙卡"、"太平洋卡"的都是信用卡。

　　刚好这是第13篇。事情就是这么巧合。这个篇数与篇中的内容有没有联系，呵呵，“谁用谁知道”，反正我不负责。

　　信用卡的卡号是一个重要的数据，对于它其中的秘密，可以说无论是窃贼还是骇客都是极力想知道的。公布信用卡卡号的内部秘密，其实也就犯了泄露国家秘密罪。呵呵，我可不会干这种傻事啊！而且核心的秘密我也不可能知道。

　　我在这里所说的仅仅是公开的信息，不过是汇集起来，做了一点总结而已。

　　银行卡的卡号是标识发卡机构和持卡人信息的号码，由以下三部分组成：发卡行标识代码(BIN号)、发卡行自定义位、校验码。各个银行机构所发行的银行卡卡号都是不同的，你在全世界都不会找到任何一张重样的银行卡，无论是已用的还是在用的。它们的长度和格式也是不同的。但有一点相同，就是都遵循前面讲的大结构，也就是符合ISO 7812-1:1997 有关规定，由13-19位数字表示。

信用卡组织	位数	格式	卡号范围
维萨卡 (VISA)	16	1234 5678 9012 3456	400000—499999
万事达卡 (MasterCard)	16	1234 5678 9012 3456	510000—559999
运通卡 (American Express)	15	1234 567890 12345	340000—349999 370000—379999
大来卡 (DinersClub)	14	1234 567890 1234	300000—305999 309500—309599 360000—369999 380000—399999
JCB卡 (JCB)	16	1234 5678 9012 3456	352800—358999
银联卡 (ChinaUnionPay)	16	1234 5678 9012 3456	622126—622925

　　注意，维萨卡以前有极少数的卡为13位，现已停止发行了。

　　以16位卡号(最多形式)为例，具体由以下几部分组成：Bank Identification Number(BIN)标识发卡机构的代码，由6位数字组成；发卡行自定义位，由6-12位数字组成；校验位，是卡号最后一位数字。

　　其中BIN号，由ISO组织统一分配，具有唯一性。BIN号是核心，是决定卡片由哪个网络转接的区分依据。根据ISO的规定，以4、5和6开头的BIN号(Bank Identification Number，银行识别码)是分配给金融业的。其中“4”字头的BIN号被 VISA 买断；“5”字头的BIN号已分配完毕(大部分由万事达购买)；运通、JCB等公司机构使用“3”字头；“9”字头的BIN号是作为各国国内卡的BIN号，由各国自主决定分配方式。

　　2002年，中国银联代表国内各发卡机构统一向国际标准化组织申请了在国内和国外通行的国际标准6字头银行标识代码。中国银联申请的“6”字头BIN号共有800个，以“622”开始，所以也称“62”字头银联标准卡。2003年7月，中国银联正式启动了银联国际标准6字头BIN号的分配和使用工作，而此前我国发行的全国范围内2000多万张国际信用卡中，银联标准卡市场份额不足40万张，其余的多为“4”、“5”字头的卡，即实际上是维萨或是万事达组织的卡。2005年12月，中国银行正式发布国内首张国际通行的银联品牌人民币单币种贷记卡，卡上只有中国银联的标识出现，这是银联开通海外通道后第一个成熟作品。从2006年6月开始，过去老的单币种信用卡到期换卡或中途换卡的需要全部转换为622开头的银联标准卡。

　　另外，还有一些国内银行机构发行的使用独立向ISO（国际标准化组织）申请的BIN，也纳入银联标准卡管理，这些机构与卡BIN（截止2005年11月）分别是：合肥市商业银行（603601）、无锡市商业银行（603265）、温州市商业银行（621977）、大连市商业银行（603708）、北京市商业银行（602969）、交通银行（601428）、杭州市商业银行（603367）、常熟市农村商业银行（603694）。这一部分我没有列在表中，但它们也都是“6”字打头的，因此中国银联的BIN没有超出“6”字头。

　　虽说卡号的结构都知道，但对于卡号的细节构成却是绝密的信息，始终笼罩着神秘的面纱。除了BIN号和最后的校验号，对于当中的数字，VISA、MasterCard未作具体规定，由各发卡银行自行定义。运通、大来、JCB因其本身是单一的信用卡公司，应有具体定义，但也从未做过公布。

　　根据非官方的资料，及民间的“分析家”们的分析总结，在BIN号的数字里，第二位通常是卡的类型码，如对 VISA卡来说，“9”是普通卡、“6”是金卡、“2”是白金卡等；而对 MasterCard 来说，“4”是普通卡、“6”是金卡、而白金卡似乎是“44”；第三、四位是银行的代码；第五、六位是银行的地区号。后面的号码，第七至十五位是一个不连续分布的随机数。卡号的最后一位是效验位，是第七至十五位的随机数按照“Luhn计算机模10‘隔位２倍加’校验数的公式”(ISO 7812-1:1997 的规范)进行特殊运算得出的校验位。运通、大来、JCB等大致也是这样的结构。不过这些资料无法考证其可靠程度。

　　信用卡卡号对于网赚来说也是一个有着重要用途的数字。在网上，你可以找到一些所谓的生成器、验证器等的下载，但这些东西似乎都已经失效。因为卡号的内容涉及机密和安全，发卡单位会跟你玩个猫和老鼠的游戏也是很正常的，所以也不要太过迷信那些软件，因为卡号中真正的秘密，恐怕也只有当事的银行清楚，就连兄弟银行也未必会搞明白，何况普通百姓。

　　刚好，前两天有赚友发帖询问“关于信用卡的三位code”的问题，今天就提前先讲一讲这个吧。

　　在上一个帖子中我介绍了信用卡的界面要素，其中已经指出了这个代码，即第十四项安全验证码。这个代码名称有多个叫法，VISA 称为 CVV (Card Validation Value)，MasterCard 叫做 CVC (Card Validation Code)。中文名称也很多，附加码、信用卡验证值、信用卡安全码或个人安全码等等。

　　不管叫什么，这个代码的功能和算法等基本都是一样的，是由卡号、卡有效期及服务约束代码经过多重的加密算法而生成。为叙述方便起见，下面我们就统一称为附加码。

　　附加码的作用就是银行为了减低欺诈行为而建立的一种加强身份鉴定的过程，目的是保护信用卡的安全和持卡人行为的真实性，从而保护财产。

　　实际上，附加码生成并记录在信用卡上有两组，一组叫“CVV/CVC”，我们看不到它，是写在磁条第2磁道的用户自定义数据区，当你在联机交易(刷卡)的时候会自动进行核对，所以也不会被我们察觉。另一组叫“CVV2/CVC2”，这就是我们平常能看见的。

　　在 VISA 或 MasterCard 等的信用卡上，它是在信用卡的背面如图的3位数字，左图是VISA 或 MasterCard卡，右图是Discover卡：

　　而在美国运通公司的信用卡上则是位于正面如图的4位数字：

　　CVV2/CVC2 只是在非现场交易/手工交易(刷不到卡)时核对，比如网上购物、电话购物等等。这是商家会不仅要你提供你的信用卡号，还会要求你确认 CVV2/CVC2 码，如果 CVV2/CVC2 得不到确认，交易将不会被执行。

　　与卡号不同，由于附加码不是凸起印刷字，也不会打印在任何票据上，因此也不可能被非持卡人盗取；而且专家们说仅凭卡号和密码，无法复制带附加码的银行卡。

　　听起来似乎很安全，但实际上也并非如此。比如附加码的盗窃，仅仅不印在票据上并不能防止它与信用卡卡号和持卡人的名字同时被盗，在刷卡交易的时候，只要简单的看上一眼就会记住，而这对于网上交易来说已经具备了足够的条件。另外，关于法加码的算法，随便在网上查一下就会找到，如果你有兴趣知道而又懒得查找的话，我也可以提供你一份。这样你还会觉得安全么？

　　更有甚者，在你使用信用卡时会遭遇“侧录”，比如蠕虫 Worm@W32.Mytob.34 就会帮助窃贼侧录键盘以偷取信用卡帐户和密码；一个名叫“熊熊虫(W32.Bugbear@mm)”的病毒也夹带有键盘侧录程序，会窃取存放在电脑中的信用卡资料及密码。仅在2005年上半年，据公布的资料分析，键盘侧录型木马病毒增加了3倍之多。“键盘侧录”(keylogger)，是指木马病毒能够监视记录受害者的键盘输入——包括密码和保密的电子邮件——然后悄悄地将记录拷贝发送给安插病毒的人，通过侧录，病毒释放者能盗窃大量敏感的个人信息。

　　目前世界范围信用卡犯罪是十分猖獗的，各种形式的信用卡侧录盗刷事件屡见不鲜。目前全球年信用卡伪冒损失超过40亿美元之多。

　　尽管附加码并不能完全让你高枕无忧，但还是要提醒你一下：谨慎使用。如果你原来不知道，那么现在知道了，保护好它就是保护好你自己。

　　呵呵，是不是有点令紧张啊，没关系，就像《银河系漫游指南》的开篇——“不要慌张”。关于信用卡安全的问题后面我大约还会再说。

　　标准的信用卡磁卡是采用了ISO 7810:1985 磁卡国际标准 ID-1型识别卡规范，规定了卡的物理特性，包括卡的材料、构造、尺寸；ISO 7811:1985 则规定了卡上凸印字符的要求、磁条的特性、编码技术和编码字符集等。其中标准卡的尺寸为：
　　　　 宽度 85.72mm～85.47mm；
　　　　 高度 54.03mm～53.92mm；
　　　　 厚度 0.76±0.08mm；
　　　　 卡片四角圆角半径 3.18mm。
　　即一般讲卡的：85.5×54×0.76。

　　当然还有一些其它的迷你卡、异型卡等。

　　卡片上有许多的标示元素，共同构成信用卡的意义和功用。招商银行的网站提供了较详细的介绍，下面以招商银行百盛购物信用卡为例，讲一讲信用卡的信息要素。注意，我是以招行信用卡为例，但讲述的内容全球通用。

　　信用卡正面

　　1、联名卡商户，此为中国百盛集团
　　2、联名卡银行，此为招商银行行徽
　　3、联名卡名称标识
　　如果不是联名卡，这三个部分的位置将都是发卡银行的名称和徽志。

　　4、信用卡卡号——凸印的数字代表此信用卡卡号，一般是分为每几个数字为一组的几段。国内大多为16位、四段。

　　5、持卡人姓名——这必须是你在申请书上填写的拼音/英文姓名，同时也要与你的身份证姓名的汉语拼音、或是你护照上的英文姓名相一致。

　　7、百盛积分卡卡号——凸印的数字代表你同时持有的联名卡的商户会员ID号，此为百盛会员卡卡号。如果不是联名卡，则没有此信息。从事联名卡所支持的商务活动时，出示联名卡，即可享受联名商户提供的各项服务和积分奖励活动。

　　6、有效期起始——卡片有效使用的开始时间，按国际惯例 mm/yy 格式，既前面为月份，后面为年份后两位。
　　8、有效期截止——卡片有效使用的截止时间，格式同于有效期起始。
　　这两部分的标示，也有的银行仅标示有效截止期；年份的部分也有四位的表示。

　　9、信用卡种类的标识——信用卡组织的标识，共两部分，下面为组织徽志，上面为激光防伪标志。根据标识，你的信用卡可在有相应标识的特约商户消费，在有相应标识的ATM机上预借现金。如果该卡同时拥有多个信用卡组织，则该位置为主要组织，其它标示会在其上方或其它位置。如示例卡中万事达组织为主要组织，其上方还表示也属于中国银联组织。

　　信用卡反面

　　10、服务热线——一般是全球服务热线，对于国内的国际卡来说，一般是海外热线。

　　11、磁条——这是最重要的信息存储单元，磁条上记录和储存着你的个人及卡片的相关资料。

　　12、个人签名栏——你的签名，要符合你的身份证明和你日常习惯的写法。

　　13、卡号末四位号码——信用卡卡号的末四位，与正面凸印的卡号末四位号码一致。

　　14、安全验证码——CVV2(维萨)和CVC2(万事达卡)，紧跟在卡号末四位号码的3位数字，用作安全管理。美国运通的信用卡是位于正面信用卡卡号最末段的右上方。

　　15、信用卡客户服务热线——一般是国内的热线。
　　16、信用卡网站——示例中是招商银行信用卡持卡人的专属网站。
　　这两部分并无硬性规定，由发卡银行自行设计。

　　在上图的指示中没有说明的还有这几个信息：

　　A、卡片正面位于有效截止期右侧，有的还有凸印的字母(标准式样)，这是银行组织的标示。如“K”表示万事达组织、“V”表示维萨组织、“CM”表示中国银联等，仅会表示主要组织。

　　B、卡片正面信用卡卡号第一段的下方，印刷有该段的卡号。

　　C、卡片背面磁条上方的右上角，很小的移行字母和数字组成的信息，是制卡商的信息。

　　在这些信息中，这几部分是最重要且必须的：
　　1、2、3位置的发卡银行名称和徽志；
　　4、信用卡卡号；
　　5、持卡人姓名；
　　8、有效期截止；
　　9、信用卡种类的标识；
　　11、磁条；
　　12、个人签名栏；
　　14、安全验证码。

　　其它部分会因信用卡的发行行、卡片种类、规格等不同而增减或变化。

　　对于芯片卡，则是ISO 7816:1987 的规范。当然它们的物理外形尺寸规格是一致的。芯片卡是EMV协议要强制执行的。EMV协议即EUROPAY、MASTERCARD、VISA三大组织联合制定，于2003年1月生效的标准。在EMV全球规范下，银行卡支付体系将用芯片取代现存的磁条卡体系，并确保全球互通互用。银行卡支付体系采取EMV标准后，将防止伪卡欺诈带来的风险。虽然芯片卡在国外已经大行其道，但芯片卡在中国的状况却并不乐观。2005年12月，工商银行率先在国内发行了首批符合EMV标准的国际信用卡。这意味着我国银行卡开始由磁条卡向芯片卡过渡。

　　下图是迷你卡与标准卡的对比，注意图中的两张卡都是IC芯片卡：

　　这两张分别是新西兰和加拿大发行的信用卡，作为参考式样：

 

　　除了上述的五大国际组织，其它还有一些区域性的组织，如欧洲的欧陆卡(EUROPAY，欧洲最大的支付组织，服务于43个国家，为其逾9,000个会员银行提供服务，并在全球发卡超过3亿张)、我国的银联(CHINA UNIONPAY)、台湾地区的联合信用卡中心(National Credit Card Center of R.O.C. ，简称 NCCC，29家金融机构，发行约8000万张卡)等等，这些区域性的组织一般发挥的影响较小，与五大国际组织抗衡和竞争的能力也有限，有的如EUROPAY 2002年也并入了万事达组织。除了我国自己的银联，基本上对我们的影响也很少，就不做介绍了。下面简介一下银联组织。

　　中国银联：

　　新中国一直没有信用卡。1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现；1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡--中银卡，标志着信用卡在我国诞生；1987年3月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织的第一家会员。国际支付组织开始进入中国卡市场。

　　1993年3月12日，时任副总理的朱镕基主持国务院会议，提出了建设"三金"工程，即金桥、金关、金卡工程，开始着手实施以银行卡联合发展；1997年10月30日，由十大银行和邮政储汇局共同参与的银行卡信息交换总中心在北京正式成立；1998年12月24日，银行卡信息交换总中心系统正式投产运行；1999年3月26日，由十三家银行共同参与的CFCA(中国金融认证中心)工程正式启动，到2000年6月29日，CFCA正式运行。

　　2002年3月26日，经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立股份制金融机构——中国银联，总部设在上海浦东，注册资本16.5亿元人民币。而首批银联卡却是2002年1月10日在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出的，这样的事情也许只有中国会有。

　　中国银联试图采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，推动我国银行卡产业的迅速发展，实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的目标。

　　2002年6月25日，银联公司正式成为万事达卡国际组织的会员，同年11月，银联同万事达卡国际组织合作建成外卡信息交换接口。2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机(ATM)和商户POS受理业务，此举意味着银联卡继在香港、澳门地区实现受理后，首次在真正意义上走出国门。

　　现在，银联是唯一覆盖中国全境的银行卡受理网络，境内有86,000台ATM机、394,000家特约商户、608,000部POS机、19,000台“银联通”个人跨行汇款ATM机，覆盖中国人商务、旅行最常到达的香港、澳门、新加坡、韩国、泰国、美国、德国、法国、西班牙、卢森堡、比利时、澳大利亚、新西兰、日本、马来西亚、印度尼西亚、菲律宾、越南等十八个国家和地区，海外29,400家特约商户、45,300台POS机、62,300台提取当地货币的ATM机。

　　银联的发展，在最近几年的确有长足的进步，但依旧明显的带有官僚垄断机构的印记，这是娘胎里带出来的。日前，由跨行查询收费引发的银行卡收费风波愈演愈烈，压抑多时的火药桶一触即发，把中国银联推到了“风口浪尖”。不仅仅是普通的老百姓，连许多的专家学者也纷纷出面批评银联的做法和作风。

　　中国加入WTO以后，银行业的开放时间是加入WTO两年内允许外资银行对国内企业开办人民币业务；五年内允许外资银行具有完全的市场准入，允许开办人民币零售业务，在指定的地区可享受国民待遇。这就意味着中国银行业的大门在入世五年后就将全面开启。这会带来什么将不言而喻。举个例子说，美国运通公司2001年度净收人超过 13.1亿美元，营业收入是我国同期所有10532家旅行社总收人的3倍，可见外资的实力。这不仅仅是你依靠现在的垄断地位就能简单抵御的。银联现在又上书央行、银监会呼吁叫停双币卡，其实还是试图依靠垄断来牟利的幼稚想法。

　　要想真正长大、长壮，银联要走的路还很长、很苦。

　　 JCB日本国际信用卡公司(JCB)：

　　 1961年，由日本三和、日本信贩、三井、协和、大和等银行合组的“Japan Credit Bureau International”(简称JCB)，作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。当年3月，JCB开始发行JCB信用卡，但限日本国内使用。自1981年起，开发国际业务，建立全球服务网路，并迅速拓展国际发卡市场。此后，它一直以最大公司的姿态发展至今，它是代表日本的名副其实的信用卡公司，总处理中心设在日本东京。在亚洲地区，其商标是独一无二的。除了建立广大特约商店服务网外，JCBI公司于全球设置“贵宾服务中心”(JCB PLAZA)28个，及30个“咨询服务处”(JCB Information Service Desks)，以提供全球持卡人旅游咨询、与其他各种服务，其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5,000多种。

　　JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。

　　目前拥有6,000万持卡人，特约商户12,000多家，可在190个国家和地区使用，海外合作企业350余家。1981年JCB在香港设立子公司。1982年，JCB就开始在中国发展业务，最早是与中国银行签订取现业务代理协议，2005年3月与中国银行联合发行了中国的人民币-日元卡；5月，与上海银行联合推出人民币-美元卡，目前在中国大陆仅此两家合作银行，发卡量仅10万余张。

　　 DinersClub(大来信用卡公司)：

　　呵呵，在信用卡的起源中我们已经提到了大来信用卡公司。实际上应称为“大来信用证有限公司”。

　　大来公司的功绩与成功，是因为其发行了普适信用卡。普适银行卡不同于传统专营卡的根本之处在于，它是买、卖双方之间的第三方服务。作为先驱者，DinersClub必须同时开拓出卡户和商户两方面的市场。DinersClub的创办人都是曼哈顿许多餐馆的常客，因此餐饮业成为第一个商户市场目标。公司品牌DinersClub，即“晚餐俱乐部卡”，到今天仍然保留着这一胎记。而且，在现在，所有商户接受银卡时都要为银卡系统提供的服务付出折扣费，这一切都是从DinersCard开始的。

　　在1950年代里，纽约和其它地方的许多银行相继推出普适型银行卡。这是在美国战后经济社会的巨大变迁所导致的市场结构变化下出现的。随着高速公路网的建成，美国人口重心从都市迁向郊区；传统服务于街坊邻居、熟人熟面的夫妻小店，渐渐被品种齐全、规模庞大的连锁店挤压取代；加上“婴儿潮”的来临，使美国民众消费需求迅速膨胀起来。银行、储蓄放款协会(S&L)、信贷公司等金融企业，不仅积极提供按揭贷款给大众购房，提供汽车贷款给大众买车，而且还大力推出各种消费信贷产品，以便人们开着新车到处去逛新开的连锁店时，能随时为他们的新房迅速充填他们所喜爱的家具、家用电器，并随时购买从食品到衣物等各种商品。这种情况与今天的中国很有些相似之处，因此大来公司的成长历程对我们今天的投资家们来说倒是很有借鉴之处。事实上大来、或者信用卡的诞生的故事早已经上了MBA的教科书。

　　然而，巨大的市场需求并不必然带来商业成功。DinersClub虽然一直在成长，但其发展也阻力重重。可以说，它的成功主要集中在与旅行有关的市场方面，如餐饮、航空、租车、旅游，等等。因此，DinersClub和后来居上的American Express的主要产品——付账卡—也被称为旅行娱乐卡(Travel&Entertainment，缩写T&E)。在其它方面，特别是在商店购物方面，它们还不能挑战如Sears、J C Penny、Montgomery Ward这样的老牌名店发行的专营卡，更没有能普及到中产阶级大众中去。大来与运通在业务上非常的相似，可以说大来最大的竞争对手，就是运通公司。

　　它的创始人和领导人施奈德无疑是一个幸运之人。他幸运的是在大来信用卡初创之年没有一个人愿意投资其中，否则，他们只要花最终价值的一个零头，就可以占有他的公司的一大块份额；幸运的是开办一个地区性的信用卡公司的主意，竟将他置身于一个新潮流的前沿。但是，偶然中有必然。施奈德思维敏捷，善于对变化的市场作出迅速反应，这一切都使他的事业受益匪浅。作为大来信用卡的创始人和负责人，他通过购买较小的竞争对手的办法，成功地建立了公司在信用卡市场上的早期主导地位；其后，他又富于进取性地通过在其他城市开办事处和将大来信用卡的特许经营转让到欧洲的办法，为公司的扩展创造了条件，同时使自己的侧翼免受竞争对手的攻击。这些做法在今天来看也都是有很强的现实意义的。

　　1981年，美国花旗银行的控股公司花旗公司接手大来卡。2004年大来卡与万事达卡签订合作协议，在全球范围内正式结盟，使大来卡与万事达卡共享全球商户网络。

　　大来卡既是向银行提供清算系统、进行商户特许经营的信用卡组织，也是直接发行信用卡的发卡机构。它发行的信用卡，亦称大来信用证，为签账卡，不设消费限额，并有长达八周的免息还款期。会员凭证可在39个国家超过16万台ATM上提款。1959年大来信用证进入香港，成立了大来信用证国际(香港)有限公司；1980年进军内地市场，现在在北京、上海等地设有办事处。

　　大来卡是全球通用的尊贵信用卡，定为高档。根据现有政策法规的规定，在中国内地的外资银行，不能向内地居民发行信用卡，但是如果你想得到大来卡，仍然可以。你只需提出申请，香港花旗银行会派专人亲赴你所处的地方来会面，办理有关事宜。当然，内地的大来卡申请者在花旗银行开立一个最少3万港币的综合帐户，作为信用卡的保证金帐户。

　　大来的持卡人超过800万，特约商户超过870万，于全球包括中国在内的超过201个国家和地区所接受。

　　American Express(美国运通公司)：

　　美国运通公司纽约证券交易所代表道琼斯工业指数的三十家公司之一，是世界最大的独立发卡机构并拥有最大的自成系统的特约商户网络。美国运通公司是美国的百年老店，但银行也并非他的本行。1850年运通以快递业务从纽约州布法罗市起家，1891年发明并发行了运通旅行支票——关于运通的支票，我以前曾介绍过，这里就不再赘述了。二战以后已经运通是世界知名的公司。它当时最赚钱的业务就是通行于全世界的旅行支票。

　　其实，运通考虑是否进入银行卡业务已经有好几年了。令它犹豫再三的原因主要有两个：一是怕影响公司良好的声誉，二是怕银卡业务会蚕食自己的盈利主业——旅行支票业务。到了1957年12月，它才终于决定推出自己的银卡，可以说是被形势所迫。1958年10月1日推出了American Express Card——运通卡。运通公司享誉全球，特别是它的旅行支票被公认为与美元一样可用，所以运通要发行银卡的消息一传出，立刻得到了广泛响应，尤其是经常旅行的生意人，更是积极申请。

　　本来，运通预测在5年内达到20万卡户，结果在开业前两个月就突破了这个指标。在此之前，DinersClub和其它银行卡在大型、知名的连锁系统中开拓市场时，几无斩获。可对于运通银行卡来说，情况是倒过来的：由于它在旅行服务业的主导地位，许多商户生怕搭不上这一班扩展业务的快车。

　　在运通卡开业时，签约入网的商户便超过了17000多个；特别是美国旅馆联盟的15万卡户和4500个成员旅馆的加入，标志着它的银行卡终于被美国主流商界所接受。

　　运通的战略从一开始就是树立一个为上流社会有钱人提供方便的银卡形象。它的年费一开始就定在6美元，比当时DinersClub的5美元高1美元，这也是为了表明自己的档次更高一层。这一战略后来被证明非常成功。在以后的近30年内，运通卡一直保持了自己的“精英”形象，高人一头，得以在相当长一段时期内避开了银卡业中其它发卡公司的直接竞争。但在最初，这一战略背后的重要动机是为了减少对本公司主导产品——已经得到大众广泛应用的旅行支票业务——的蚕食。

　　现在全球500强排名第七的运通公司在全球拥有数以千万计的会员，并在200多个国家为商户所广泛接受。该卡赋予会员多项专有权益，包括全球补领失卡、购物保障、积分计划和旅游意外保障。该卡在全球50多个国家以超过45种的货币发行，为会员的日常生活和旅游方面的消费及管理提供了方便。美国运通也在积极抢摊中国市场。2004年3月30日，中国工商银行和运通公司宣布，美国运通公司和中国工商银行签署了《发卡与收单合作协议》，中国工商银行将发行首张带有美国运通标志的信用卡——牡丹运通卡，这一卡也是定位于国内的成功人士，门槛比较高，但也是境外卡在中国的一个突破。2004年12月8日牡丹运通卡正式发行。要知道，根据WTO协议，运通公司在2007年前不能直接在中国发行信用卡。

　　美国运通国际股份有限公司1916年就曾在上海、天津和香港开设办事处，1979年重返中国，在北京等地开设了四个代表处，是最早进入中国的国际卡组织。早期的运通在中国市场采用的是一种逐步渗透的发展方式，鉴于当时国内富人阶层还比较有限，运通只能从收单系统入手。2002年12月3日美国运通公司和中国国际旅行社签署了合作协议，指定国旅为其在中国休闲旅游唯一的被授权特许经营伙伴，成立国旅运通公司，2005年国旅运通航空服务有限公司在上海正式成立。这是运通在国内已经拥有了几十个办事处。目前在中国已有400个以上的城市接受美国运通卡签账，包括酒店、餐厅、商店、航空公司等众多行业。

　　美国运通世界最受尊崇的品牌之一。在今年7月份美国《商业周刊》和国际品牌咨询公司Interbrand联合发布的2006年度全球最具价值品牌100强中名列14，价值196亿美元，前面的依次是可口可乐、微软、IBM、通用电气、英特尔、诺基亚、丰田、迪斯尼、麦当劳、梅塞德斯·奔驰、花旗、万宝路和惠普。顺便说一句，这一百强中，没有中国品牌。

　　MasterCard International(万事达卡国际组织)：
　　MasterCard INTERNATIONAL(万事达卡国际组织)是全球第二大信用卡国际组织。万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。1966年美国加州的一些银行成立了银行卡协会(Interbank Card Association)，这是万事达卡国际组织的前身。1968年墨西哥 Banco National de Mexico First 加入、欧洲Eurocard International 加入、日本 Diamond Credit 加入，使万事达卡国际组织的发展正式跨出美国1969年银行卡协会购下了Master Charge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计，并于1970年启用Master Charge的名称及标志，1978年再次更名为现在的MasterCard。在1972年，首先把 INAS (授权系统)引进全球服务，使磁条卡成为世界标准，1982第一个在全球国际信用卡组织推出雷射防伪标志(Hologram)。1992年还成立万事顺国际组织(Maestro International)。

　　MasterCard从三十年前它仅是一张美国境内的国内卡，逐步发展到现在，它的知名在于万事达卡国际组织一直本着服务持卡人的信念，提供持卡人最新、最完整的支付服务，因而受到全世界持卡人的认同。万事达卡国际组织拥有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商标。

　　万事达卡国际组织也是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其基本目标始终不渝：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也可进军银行卡及旅行支票市场，谋求发展。

　　万事达卡国际组织本身也并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。目前已在全球发行各种信用卡、支付卡和借记卡达10亿多张，拥用24,000个会员金融机构，并在210个国家和地区为各种不同规模的个人和公司提供支付服务。

　　万事达卡国际组织早在1981年就已通过中国银行开办了在中国国内取现和直接购货的业务，在1986年于中国大陆发行了第一张国际信用卡，1988年在北京设立了代表处，之后通过与中国各家银行信用卡组织的积极而富有成效的合作，中国市场万事达卡占有率已达到90%以上，形成亚洲最大的万事达卡市场。

　　另外PayPal计划与万事达合作提供虚拟卡在线支付服务，其功能如同普通的借记卡，用户可利用帐户余额在任何接受万事达卡的在线商店进行购物。方案基于Orbiscom公司的系统，用户需要下载软件加载至浏览器的工具栏中。结帐时软件生成一组一次性的Mastercard帐户代码以及3位的卡验证码与用户的PayPal帐户关联，用户如同提交普通的万事达信用卡号码一样完成支付流程。结算过程如同签名借记卡，支付金额首先从PayPal帐户余额中借记，不足时还可以以用户注册的银行帐户、PayPal的“买方信贷计划”或Plus信用卡作为资金来源。该服务使用户能够在任何仍未接受PayPal的网站进行购物，因而也被视为PayPal扩展eBay外市场的重要步骤之一。对于这类交易PayPal还能与处理机构FDC分享一部分交易交换费。目前方案还没有与VISA达成合作。该产品现在正在PayPal内部进行测试，计划今年底推广至所有美国帐户，非美客户则还要等待更长的时间。

　　2006年7月11日，MasterCard Inc.宣布，旗下的主要营运子公司MasterCard International正式更名为“MasterCard Worldwide”，但目前新的公司中文名称尚未公布。万事达卡对公司名称及标识进行变更的同时，也将采用全新标语“The Heart of Commerce”。虽然公司名称发生变更，但目前所有万事达卡品牌下所拥有的信用卡、金融卡及预付卡产品，万事顺转账金融卡(Maestro)、国际提款卡(Cirrus)以及MasterCard Advisors等其他相关品牌原有之标志将不会改变。MasterCard Worldwide将持续协助旗下所有品牌。

　　主要的信用卡机构

　　信用卡是商业银行发行的，但一家商业银行的能力是有限的，于是就诞生了信用卡联合机构，进行统一的商业运作。加盟信用卡组织信用卡，会享受到所有会员的同等待遇，在更大的地区甚至世界范围内使商业银行获益。当然，持有加盟了信用卡组织的信用卡的客户也同样获得了更大范围的便利和服务。

　　而且对于中国来说，信用卡市场还在初起阶段，潜力巨大。随着2006年底中国银行卡产业全面开放的日益迫近，各个国际信用卡组织都已按耐不住提前进入这一市场，希望可以抢得市场先机。

　　在国际上主要有威士国际组织(VISA International)及万事达卡国际组织(MasterCard International)两大组织及美国运通国际股份有限公司(America Express)、大来信用卡有限公司(Diners Club)、JCB日本国际信用卡公司(JCB)三家专业信用卡公司。在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国的银联(CHINA UNIONPAY)、台湾地区的联合信用卡中心(National Credit Card Center of R.O.C.)等等。

　　VISA International(威士国际组织)：
　　VISA International，译为威士国际组织，又称维萨国际组织，是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织。VISA 的前身是1900年成立的美洲银行信用卡公司。1959年，美洲银行发行了第一张银行信用卡，1966年，Bank of America Service Corp.(BSC)公司成立。1970年BSC公司改名为National Bank Americard INC(NBI)提供美国各地银行信用卡服务。1974年，美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡服务公司，并于1977年正式改为VISA　International即 VISA 国际组织，成为全球性的信用卡联合组织。

　　VISA卡国际组织是由国际上各银行会员组成的信用卡组织，无股份，属于非赢利机构。总部设在美国加州旧金山。VISA帮助会员开发各种VISA支付工具(又称信用卡)及旅行支票业务；为会员提供各种VISA产品及服务；帮助会员利用VISA产品及服务获取利润；降低会员在网络上的重复投资，提供给会员、消费者及特约商户自动“无现金”的付款工具及系统。

　　VISA是世界十大最高价值品牌之一，也是数一数二的金融服务品牌。在过去30年，VISA凭籍会员、特约商店及持卡人的努力、投资和信任，已经成为全球支付品牌中，最为人熟知的品牌，不但拥有最多持卡人，也是最获广泛使用和最具消费者忠诚度的支付品牌。VISA 国际组织拥有VISA、ELECTRON、INTERLINK、PLUS及VISA CASH等品牌商标。

　　VISA 本身并不直接发卡，VISA 品牌的信用卡是由参加 VISA 国际组织的会员(主要是银行)发行的。作为全球领先的支付品牌，VISA国际组织是由全球22,000多家会员金融机构所组成，VISA的会员机构提供着最广泛的支付产品和服务，包括信用卡、借记卡、储值卡、公司卡、以及多功能智能卡等，发卡逾11亿张。VISA卡可在全球300多个国家和地区的2,900多万个商户使用，并在130多个国际的80多万台自动提款机上提取当地货币。VISA的网络系统每秒最快可处理10,000笔交易，年刷卡交易额超过2.3万亿美元。

　　VISA国际组织早在上世纪90年代初就进入中国，并致力于与中国银行界的合作，推动中国支付产业的发展。VISA目前在中国拥有包括中国银联在内的17家会员金融机构，境外的VISA卡已经可以在国内的ATM机上正常的使用。截止到2005年底，VISA中国会员金融机构共发行了1亿多张带有VISA标识的银行卡，其中53.5万张是国际卡。为了借机2008北京奥运会，VISA已经派出主管全球营销合作与赞助的副总裁常驻中国，网通与VISA合作，双方联名的带有奥运组合标识的纪念版预付费电话卡已正式推出，到2008年前，银行卡将可打公用电话。2005年4月20日，VISA中国宣布支付宝达成战略合作协议，即日起，持VISA国际卡的网民可以直接在支付宝上“刷卡”消费，同时享受“VISA验证服务”和支付宝“安全支付”这两项国际先进的网上安全支付服务，这也标志着VISA已经趁此进入了中国的电子支付和电子商务领域。

　　呵呵，今天讲一讲信用卡诞生的传奇。

　　信用卡始于1915年，是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。特别是百货连锁业，如Sears等给部分富有的顾客发行的记账卡。

　　第一张原形信用卡发行于上世纪20年代的美国，几家美国石油公司想出了一个主意，即发行一种卡，允许顾客凭卡购买汽油并且以后付账。那是一种简单而实在的想法，例如美国通用石油公司在1924年针对公司职员及特定客户推出的油品信用卡，当作是贵宾卡送给客户做为促销油品的手段，后来也对一般大众发行，由于效果良好，吸引其它石油公司跟进。其它的业种如电话、航空、铁路公司也随之仿效。但由于其仅限于某些场所，发行对象有限，后来很长时间都没有流行起来。1940年代末期，美国若干银行发行客户礼券，提供客户持券消费购物之便利。这些都是信用卡业务的雏形，那时的信用卡片还是金属制成的。在发展初期还曾受二次重挫，一次是美国经济大恐慌时期，许多公司因呆帐及信用卡诈欺蒙受损失，二次是二次大战期间，美国联邦储备理事会下令战争期间禁使用信用卡。

　　直到发生于1949年的一天一则故事。那一天一批社会名流在纽约梅杰小屋烤肉店(Major's Cabin Grill)里共进午餐，吃得杯盘狼藉。这是企业家的聚会，其间有美国金融家弗兰克•麦克纳马拉(Frank X. McNamara)、他的律师拉尔夫·施奈德(Ralph Schneider)，还有百货公司业界的名人阿尔弗雷德·S·布卢明代尔(Alfred S. Bloomingdale)等等。当麦克纳马拉吃完正待付账时，他突感不妙，原来他竟忘了带钱包！那种狼狈尴尬的处镜，是可想而知。据说最后不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。麦克纳马拉对当时的丑态一直耿耿于怀，无法忘却。这样的事情就是在普通人心里不过是尴尬的笑话，然而在商业巨子们的心里就起了大不同的效果。前车之鉴，今后如何预防才不至于重演呢？他们对此都考虑再三，麦克纳马拉产生了建立一个餐馆赊账网络的想法。最后，他们终于想出了一个吃喝球乐时，既不必带钱，又可抬高身价的万全之策——这就是组织一家“晚餐俱乐部”。

　　这则故事显然更多地是建筑在想象之上，而不是事实，故事也还有其他一些流传的版本，大多是以讹传讹。许多年以后，施奈德的儿子对人说：“人们想象，他俩正在共进午餐，麦克纳马拉将他的这段经历告诉了我的父亲，而我的父亲又想象，说道，‘嘻，要是你有一张信用卡，这种尴尬事就不会发生了’，他们就发明了大来信用卡。”事实上据有关资料记载，大来信用卡的设想是从施奈德和麦克纳马拉之间的多次交谈中逐渐发展而来的。当时，施奈德是律师，麦克纳马拉是他的顾客和朋友，两人都是纽约商界的活跃人物。他们都从本人的亲身经历中预测到，向公司报销请客吃饭的趋势正在增长，以通用信用卡的方式与饭店结算显得十分需要。

　　1950年2月，麦克纳马拉与施奈德合作投资，两位合伙人在帝国大厦24楼的一个三房套间门上挂出了俱乐部的牌子。规定凡俱乐部会员，可以在纽约27家饭店，使用信用卡记账用餐消费。持卡人不必支付现金，只需出示信用卡，并在账单上签字确认，酒楼即会通过银行办理收款。此举一出果真大受欢迎，开创了正式的信用卡先河，入会者纷至沓来。这就是“大来俱乐部(DinersClub)”，即大来信用卡公司的前身。施奈德成为公认的现代信用卡的发明人。发起之初，施奈德和麦克纳马拉甚至不相信任何一个第三者有兴趣参与他们的行动，他们不得不完全靠自己筹集起来的5.5万美元起步，施奈德还向他们的母亲借了8000美元。

　　他们的计划是从他们用通用信用卡支付的每一顿饭钱中提取7%，作为向持卡人开帐单的收费及消化坏帐的费用。要说服饭店老板从他们的帐单中扣出7%决非易事。但施奈德和麦克纳马拉还是说服了他们，使他们相信信用卡带给饭店的额外生意将足以抵销这笔开支。另外，正如饭店实行内部信用付费法时已经发现的那样，如果可以赊帐吃饭，顾客在点菜时一般都出手更加大方。使用通用信用卡将具有同样的功效。

　　不到一个月，施奈德和麦克纳马拉就已经和曼哈顿14家饭店签订了合约。下一步要做的就是进一步扩大大来俱乐部的成员。他们从一份其它公司的邮购名单开始，又为俱乐部招募了75名特许人员。在那一年，大来俱乐部新会员的增长速度达每周800名。然而不久，又发生了令人烦恼的情况：尽管公司迅速扩大，却不断赔钱。饭店高兴了，持卡人高兴了，唯一不高兴的是施奈德和麦克纳马拉，因为公司的经营费用远远超出了所收的佣金。不久，施奈德和麦克纳马拉想出了新主意，通过每年收取3美元会费的办法解决了这个问题。会费不仅为俱乐部带来了一笔额外的收入，也迫使那些极少使用大来信用卡的会员自动退出了俱乐部，从而减少了处理那些极少使用信用卡的会员的帐户开支。俱乐部营业的第二年，该公司就在620万美元营业额的基础上，赚到税后净利61222美元。在整个50年代，该公司的利润连续上升，到50年代末已接近200万美元。这不能不说是一个传奇故事。

　　还有说法是麦克纳马拉和布卢明代尔合伙成立的俱乐部，而事实上布卢明代尔自己成了了信用卡公司，而且在竞争中被大来信用卡公司兼并。但到了1952年，麦克纳马拉离开大来信用卡去开办一家邮购公司后，布卢明代尔成了施奈德在大来信用卡中唯一的合伙人。施奈德作为总经理始终在主导着大来公司，到1959年，他在公司中的资产总值已达1200万美元。大来信用卡的成功使施奈德成了商界名人，他的特写照片登上了《商业周刊》杂志的封面；他还出现在广告上，为诸如莫斯勒保险箱之类的商业产品背书作证。1964年11月2日，施奈德因心脏病突发而去世,时年55岁。

　　大来俱乐部初创的时候，敏感的银行家也都感受到信用卡的便利，在1950年代有近一百家银行加入发卡行列，布卢明代尔自己的公司也是其中之一，但大多因为业务量有限、仅限于本地、而且没有向持卡人收取年费，入不敷出，许多银行纷纷退出，仅有中小型的金融机构在利润边缘求生存。而这些存活的银行开始求新求变。

　　到1951年大来卡问世，才粗略具备现代信用卡的雏型。持卡人消费时出示这张卡，不需付现，而由大来卡公司替持卡人垫钱并向商家索取手续费 (merchant discount)，每月再向持卡人收费。其业务范围也从原先的餐馆逐渐扩及饭店、航空公司等旅游相关行业及一般零售店。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。国运通公司(American Express)则凭藉其丰富的旅游经验，在1959年开始发卡，并将业务范围扩及美国以外的地区。这期间，开始有银行另提供循环信用付款方式，持卡人付费较有弹性，银行也多了利息收入。尔后，持卡人逐渐习惯利用循环信用，银行信用卡的发展开始蓬勃，开始进入现代发展的阶段。

　　1965年，发展信用卡略具规模的美国商业银行开始拓展全国性的业务，隔年并授权其商标给其它家银行，发行一种有蓝、白、金三色带图案的BankAmericard。同年，十四家东部的银行在纽约州的水牛城成立“银行间卡片协会”(Interbank Card Association)，成立后以BankAmericard为主要竞争对象。

　　为了再扩充业务，美国商业银行成立National BankAmericard Incorporated(NBI)，原先使用授权商标的银行成为NBI的非持股会员，美国商业银行也另外扩充业务到美国境外，不过带着浓厚美国商业银行色彩的BankAmericard并不受到国外银行的青睐，1977年Bank-Americard正式改名为VISA。

现在来简单说说各种银行卡的功能区别

1、贷记卡可以透支使用，准贷记卡则是仅在你的帐户备用金不足时可在信用额内透支。但这样的概念在实际执行中似乎很难区分究竟准贷记卡里有多少钱算是准备金，所以实际上在透支使用上说，它们没有区别。准贷记卡是一个具有中国特色的产物。严格来讲国外成熟的信用卡市场中没有所谓“准贷记卡”。但国内许多的所谓“信用卡”都是准贷记卡。

2、贷记卡内如有余额，则不会计付利息；准贷记卡内的准备金余额会按活期存款计息。

3、贷记卡的信用额度会随时为发卡机构调整给持卡人使用，准贷记卡的信用额度则一般是固定的。

4、贷记卡取现要收手续费，准贷记卡、储蓄卡取现则不要手续费；专用卡、储值卡不能取现；单位卡也不能取现。

5、即便是你的境内贷记卡是多币种的，甚至你的卡内还有外币的余额，也不能在国内取出外币现金；只有外币卡可以，且收手续费。国内目前的ATM机还没有可提取外币的功能。

6、只有信用卡可以在信用额度内透支使用。

7、储蓄卡和储值卡不是一回事。储值卡内的准备金不计利息，且只能用来消费；也不能以存款的方式向储值卡增加准备金，而只能以转帐的形式。储值卡的名称似乎并不常见，但它的实物是很常见的，就是各个银行与商家联名发行的那些购物金卡、银卡等。储值卡一般在转帐，或是消费时会有一定的优惠。现在大多被叫停。

8、信用卡信用透支后，一般都有20-50天左右的免息还款期，逾期没有还款则要计付透支利息，且按月计复利，也就是俗称的“驴打滚”。

9、信用卡透支取现没有免息换款期，且利率是按日算取的；透支取现的现金贷款息与消费的贷款息也是不同的。

10、各银行的不同信用卡的免息还款期是不一样的。

11、使用信用卡，不像储蓄卡一样会有存折，是依靠对帐单(标准做法)或是对账簿来对帐；对账簿也不能像存折一样使用。

12、信用卡都可以跨地区甚至跨国使用，提现、消费都可以；借记卡则只能在本地消费。

13、借记卡又叫支票卡。

14、银行卡，特别是信用卡，一般都是加入了一个或几个银行卡组织的。

　　网赚涉及信用卡，然而许多新手对信用卡却不太了解。今天在网家看到一个帖子，透露了许多人认识上的不足。从今天开始陆续介绍一点信用卡的常识。

　　下面我总结了三张表，简单得从概念上区分开现在的各类银行卡。

种类名称				定义概念
银行卡	信用卡	贷记卡		发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
		准贷记卡		持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
	借记卡	转账卡(含储蓄卡)		具有转账、存取现金和消费功能。
		专用卡		在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。
		储值卡		银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

 

区分		名称		定义概念
按发行主体		境内卡		由境内商业银行发行的，既可以在境内使用，也可以在境外使用的银行卡。
		境外卡		由境外设立的外资金融机构或外资非金融机构发行的，可以在境内使用的银行卡。
按照授信状况		信用卡		发卡银行向持卡人签发，给予持卡人一定信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费、后还款的银行卡。
		借记卡		发卡银行向持卡人签发，没有信用额度，持卡人先存款、后使用的银行卡。
按发行对象		个人卡		指发卡银行向个人发行的银行卡。
		单位卡		发卡银行向企业、机关、事业单位和社会团体法人签发的，并由法人授权特定人使用的银行卡。
按账户币种		人民币卡		指存款、信用额度均为人民币，并且应当以人民币偿还的银行卡。
		外币卡		指存款、信用额度均为外币，并且应当以外币偿还的银行卡。
		双(多)币种卡		指存款、信用额度同时有人民币和外币两个(或以上)账户的银行卡。

其他概念				概念定义
联名卡				商业银行与盈刊性机构/非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准的品种，并应当遵守相应品种的业务章程或管理办法。发卡银行和联名单位应当为联名卡持卡人在联名单位用卡 提供一定比例的折扣优惠或特殊服务；持卡人领用认同卡表示对认同单位事业的支持。
认同卡				商业银行与非盈利性的社会团体或机构联合发行的银行卡。认同卡的持卡人通过领卡和用卡对联名发卡的社会团体或机构所从事的活动表示认可和赞同，发卡银行通过持卡人的领卡和用卡以一定形式使联名的社会团体或机构得到经济上的支持。
芯片(IC)卡				物理结构不同而已，大多的银行卡是磁卡。使用IC卡的机器也不同，安全系数更高。

　　按照这上面的区分，如图这张卡：

　　就是一张：一卡双币的、加入银联和维萨组织的、境内个人、招商银行与中国国际航空公司联名的贷记磁条卡。当然，在平时使用实时是不会这样罗索的来说的。

一封拙劣的PP盗取邮件！

如下：
Dear valued PayPal?/SUP> member:

 

It has come to our attention that your PayPal?/SUP> account information needs to be
updated as part of our continuing commitment to protect your account and to
reduce the instance of fraud on our website.  If you could please take 5-10 minutes
out of your online experience and update your personal records you will not run into
any future problems with the online service.
                                  

However, failure to update your records will result in account suspension.
Please update your records on or before September 5, 2006.

Once you have updated your account records, your PayPal?/SUP> session will not be
interrupted and will continue as normal.

To update your PayPal?/SUP> records click on the following link:
http://www.paypal.com/cgi-bin/webscr?cmd=_login-run

 

Thank You. 
PayPal?UPDATE TEAM                                   

Accounts Management As outlined in our User Agreement, PayPal?/SUP> will
periodically send you information about site changes and enhancements.

Visit our Privacy Policy and User Agreement if you have any questions.
http://www.paypal.com/cgi-bin/we ... icy_privacy-outside

这封信假冒PP向客户发出，声称PP客户的帐户需要升级，要求客户花几分钟进行升级操作，否则将会导致帐户挂起。

邮件中两个链接，表面上都是正确的，指向PP网站，然而第一个链接却隐匿了实际的转向，指向“ｈttp://0xc2669cc4/index.php”这一域名，IP为“222.157.124.63”。

狼子野心显而易见！我再作了全面的防护后电击了第一个欺骗链接，结果浏览器陷入长期的调入状态。不知是由于我禁止的问题太多还是窃贼网站访问量过大的缘故，始终没能登陆，只好中断退出。但愿原因不是后者，否则会有大量的PP会员要遭殃了。

提醒大家，遇到此类的问题千万不要贸然的点击邮件里的任何链接！即便要登陆网站，也要检查好自己的机器后，从你保存的网银链接中登陆。

此ID注册在台湾，注册名为“CCTV-TW ”，恐怕是个大陆人。注册人叫“ Riddle Hsieh ”，一看就不是好东西！

两篇伊索寓言的文章:

《Aesop s fables (伊索寓言)》
《La Fontaine's verse translations (拉封丹的寓言诗) 》